利率“卷”至3.24%！“618”多家銀行推出消費(fèi)貸 靠譜嗎？

近日，界面新聞從多家銀行獲悉，為了應(yīng)對(duì)618消費(fèi)旺季需求，推出相關(guān)消費(fèi)貸優(yōu)惠產(chǎn)品。個(gè)別銀行消費(fèi)貸貸款利率甚至低至3.24%。

分析人士認(rèn)為，隨著存款端負(fù)債成本下降，銀行在資產(chǎn)端的貸款利率水平也有了下降空間，在房貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力的情況下，銀行希望通過(guò)發(fā)力消費(fèi)信貸增加居民貸款規(guī)模。

【資料圖】

此外，一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士告訴界面新聞，不少銀行在合同條款中暗藏玄機(jī)，比如實(shí)際費(fèi)用會(huì)分為利息+手續(xù)費(fèi)。

消費(fèi)貸利率降至3.6%以下

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，2023年5月，全國(guó)性銀行消費(fèi)信貸最低可執(zhí)行利率的平均水平降至3.61%，環(huán)比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中國(guó)有行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率的均值為3.56%，降至1年期LPR以下。股份行消費(fèi)貸利率均值則下降至3.64%。

可以看出，今年消費(fèi)貸利率較去年降幅明顯，界面新聞發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入6月，多家銀行消費(fèi)貸利率推出了新的優(yōu)惠。

平安銀行APP顯示，該行消費(fèi)貸產(chǎn)品“白領(lǐng)貸”，貸款最低年化費(fèi)率為3.3%。招商銀行手機(jī)APP顯示，6月1日-7月31日，“閃電貸”建額成功的新客戶(hù)享6.8折以及抽獎(jiǎng)，年利率3.6%起。另外，該行工作人員介紹，針對(duì)有車(chē)的客戶(hù)，招行還可以提供車(chē)主貸，最低利率3.4%。

除股份行，國(guó)有大行也有不少優(yōu)惠活動(dòng)。

工商銀行推出的個(gè)人信用貸款“融e借”最低年化利率3.6%，農(nóng)業(yè)銀行利率也低至3.7%。

交通銀行客戶(hù)經(jīng)理提供的一份宣傳海報(bào)顯示，針對(duì)新客戶(hù)最低利率達(dá)到3.24%，申請(qǐng)成功還可以領(lǐng)取10元貼金券，20天免息券等多種優(yōu)惠。海報(bào)顯示，根據(jù)申請(qǐng)人資質(zhì)和貸款期限不同，這款產(chǎn)品通常利率在3.8%至14.6%之間浮動(dòng)。不過(guò)該行客戶(hù)經(jīng)理強(qiáng)調(diào)，目前只有少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)能夠申請(qǐng)到這么低的貸款利率。

值得注意的是，銀行此類(lèi)消費(fèi)貸均對(duì)月收入、銀行卡或微信流水、年齡、工作性質(zhì)等有不同要求。多數(shù)客戶(hù)最終申請(qǐng)到的貸款利率高于最低利率。

銀行合同條款或暗藏玄機(jī)

融360數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師李萬(wàn)賦分析，各大銀行消費(fèi)貸利率再現(xiàn)降息促銷(xiāo)高峰，銀行消費(fèi)貸利率創(chuàng)新低。除了年中促銷(xiāo)的原因外，從央行公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，疫情“傷痕效應(yīng)”尚未消退，居民收入預(yù)期還在恢復(fù)，青年人就業(yè)壓力較大，消費(fèi)支出比較謹(jǐn)慎，融資需求不足。與此同時(shí)，銀行資金端成本降低，資金面較為充裕，在房貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力的情況下，銀行也希望通過(guò)發(fā)力消費(fèi)信貸來(lái)增加居民端貸款規(guī)模。

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對(duì)界面新聞表示，目前消費(fèi)貸利率確實(shí)有所下行，但不少銀行在合同條款中暗藏玄機(jī)。比如實(shí)際費(fèi)用會(huì)分為利息+手續(xù)費(fèi)。另外，在還款方式上，有先息后本和等額本息兩種。“如果可以選擇，先息后本的方式一般更加劃算。”

先息后本，指的是先還利息，最后一次性還清本金。而等額本息還款方式則與房貸類(lèi)似，每期還款金額中都包含利息和本金兩部分，且初期每筆還款中利息較多。前述人士建議，在辦理貸款時(shí)一定要向工作人員仔細(xì)詢(xún)問(wèn)收費(fèi)情況，并看清楚合同條款。

而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，消費(fèi)貸利率降低也可能會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。某國(guó)有行個(gè)貸部人士對(duì)界面新聞表示，因?yàn)橄M(fèi)貸利率低于房貸利率，少數(shù)人可能會(huì)產(chǎn)生套利沖動(dòng)，而消費(fèi)貸嚴(yán)禁用于房地產(chǎn)、股票投資。銀行貸后管理很?chē)?yán)，建議客戶(hù)拿到貸款后，大額消費(fèi)時(shí)注意保留交易記錄和小票等相關(guān)單據(jù)，一旦發(fā)生違規(guī)行為，銀行可能會(huì)抽貸。“為了防止POS機(jī)套現(xiàn)等行為，有的銀行甚至?xí)笫芡兄Ц叮蠼痤~可能需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。”

今年2月，銀保監(jiān)會(huì)曾多次召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，要求銀行加快處理積壓申請(qǐng)，做好提前還款服務(wù)。同時(shí)，繼續(xù)加大對(duì)違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途貸款、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管。

多位銀行人士提醒，客戶(hù)辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)時(shí)一定要量入為出，保持理性，不鼓勵(lì)過(guò)度借貸消費(fèi)。

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