民生銀行重慶分行的票據往事，終于落定。

端午前夕，重慶銀保監局公布了一則處罰信息。

(資料圖片僅供參考)

行政處罰信息公開表（渝銀保監罰決字〔2023〕20號）顯示，民生銀行重慶分行因多項票據違法違規事實被罰，共計人民幣5967.8萬元，作出處罰決定的日期為2023年6月20日。

盡管是2023年的處罰時間，但是處罰的內容卻是2015年-2016年期間的事情。

2015年至2016年期間，民生銀行重慶分行的主要違法違規事實包括：

違規買斷假貼現的商業承兌匯票；違規開立同業賬戶用于票據交易；票據轉貼現和買入返售、賣出回購業務環節中，存在“消規模”行為；與非名單內交易對手開展票據業務；票據代理回購中存在清單交易；違規開展票據代理回購業務；票據業務審慎性考核機制有待完善；票據業務重要資料檔案保存不全；票據承兌業務未按期收齊發票；未經授權辦理投資業務。

十條違法違規，票據問題獨獨占據八條，同時，三名相關責任人被罰。

重慶銀保監局對曹瑜禁止從事銀行業工作10年，對趙暉禁止從事銀行業工作10年。

公開資料顯示，兩人系民生銀行重慶分行原行長和副行長；重慶銀保監局并對李震山警告并罰款30萬元。

為什么是對2015年-2016年的票據業務進行處罰？

為什么是現在才進行處罰？

回顧2016年和票據相關時間，最大案件莫過于農業銀行39億票據案。

2016年1月22日，農業銀行發布公告稱，農業銀行北京分行票據買入返售業務發生重大風險事件，經核查，涉及風險金額為39.15億元。

根據2016年12月重慶市人民檢察院第一分院發布的“被告人王某、被告人姚某某等涉嫌對非國家工作人員行賄罪、非國家工作人員受賄罪、挪用資金罪 、詐騙罪一案”起訴書和不起訴書顯示，2015年3月，王波經人介紹與姚尚延、張鳴結識。王波利用多家銀行開展票據買入返售業務。2015年5月，王波與姚尚延共謀挪用票據二次貼現用于購買理財產品等經營活動。此后，姚尚延、張鳴、王冰、劉詠梅共謀，利用分別承擔的審查審批客戶提交的票據及資料、辦理票據封包移交及入出庫手續等職務便利，共同將已入庫保管的銀行承兌匯票票據包提前出庫交由王波使用。

值得注意的是，王波將挪用票據二次貼現后的資金，部分用于購買理財產品和支付票據回購款，部分用于高風險股票投資交易等活動。但因投資不當，資金產生巨額虧損，直至2016年初案件曝光。

此外，該案不僅涉及農行的內控問題，還牽涉到包括民生銀行、寧波銀行在內的眾多銀行。

該案件最后調查以2017年11月農業銀行的處罰落定，當時北京銀監局給予農業銀行北京分行罰款1950萬元，四名主要負責人終身禁止從事銀行業工作。

明眼人都能看出來，這次重慶銀保監局對民生銀行的處罰金額遠高于2017年北京銀監局對農業銀行的處罰金額。

這是否說明民生銀行的相關涉案金額、案情復雜程度、組織程度是比農業銀行更嚴重的呢？這或許要等到更多的信息披露才能夠證實。

不過，毫無疑問的是，民生銀行的這張罰單，已經說明了嚴重程度。

以假貼現為例。假貼現主要表現為自開自貼滾動開票，其目的是通過滾動簽發承兌匯票，虛增資產負債規模，屬于票據業務空轉套利模式。

銀行通過這種業務模式，既可以利用保證金增加存款，也可以通過貼現發放貸款，在資金空轉中做大資產負債規模，屬于“空轉套利”。

原銀監會在2011年、2015年、2016年明確發文，要求銀行應識別承兌保證金的資金來源，不得辦理將貸款和貼現資金轉存保證金后滾動申請銀行承兌匯票的業務，禁止利用承兌貼現業務虛增存貸款規模。

民生銀行2015年-2022年年報顯示，其重慶分行的資產總額經歷了快速縮水下降后又快速上升的過程。

2015年，民生銀行重慶分行有72個機構，1056名員工，資產總額為926.33億元。

2016年，民生銀行重慶分行有103個機構，1046名員工，資產總額為799.68億元。

2017年，民生銀行重慶分行有108個機構，1013名員工，資產總額為664.6億元。

2018年，民生銀行重慶分行有107個機構，1028名員工，資產總額為779.56億元。

2019年，民生銀行重慶分行有111個機構，1015名員工，資產總額為913.55億元。

2022年，民生銀行重慶分行有110個機構，1271名員工，資產總額為1213.9億元。

據不完全統計，近年來，民生銀行被罰金額連續位居股份制銀行業榜首。

2020年，民生銀行累計被罰金額高達1.11億元，位居銀行業首位，其中包括首筆過億元罰單。

2021年，民生銀行再次獲罰近1.1億元。

2022年，民生銀行被罰77次，位居股份制銀行榜首。

2023年，民生銀行除了重慶分行這筆大額罰款之外，還有一筆2023年2月，由銀保監處罰的8972.46萬元。

民生銀行發布2022年年報顯示其近年來業績也不容樂觀。

2022年，民生銀行實現營業收入1424.76億元，連續第二年下降，同比降幅達到15.6%。實現歸屬于本行股東的凈利潤352.69億元，同比增長2.58%。同時，民生銀行凈息差連續兩年下降，2022年同比降幅較上年有所擴大。2022年民生銀行凈息差為1.60%，同比下降0.31個百分點。

從資產質量來看，截至報告期末，民生銀行不良貸款總額為693.87億元，比上年末減少29.51億元，不良貸款率為1.68%，比上年末下降0.11個百分點；撥備覆蓋率為142.49%，比上年末下降2.81個百分點。

綜合來看，民生銀行總體財務狀況較差，同花順系統評分認為，總評分為0.50分，在所屬的銀行行業的42家公司中墊底。具體而言，資本充足性、資產質量、流動性、運營能力、盈利能力、成長能力很弱。

在民生銀行業績說明會上其副行長袁桂軍表示，2020-2022年，民生銀行累計清收處置不良和存在風險隱患的資產超3000億元，存量風險基本化解完成。

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