隨著存款利率下行的常態化操作，一個不爭的事實是，低利率時代已經到來了。

回顧過去幾十年，中國的利率始終處于較高水平，人們已經習慣了高利率背景下的投資模式，但這種既有的模式將會在低利率時代逐漸失靈。

如何在新的利率環境中進行資產儲備，這是當下一個亟待破解的難題，最為現實的路徑是金融產品組合重構，一些在過去極容易被忽視的金融產品開始走向臺前。

【資料圖】

分紅型增額終身壽險就是這樣的一款產品，其獲得了保險合同約定的保障責任，還額外可以享受保險公司的經營紅利。

2023年7月1日，平安人壽上市了平安盛世金越尊享分紅保險產品計劃（下稱“金越尊享分紅”），該款分紅型增額終身壽險定價利率、保額增長系數均為2.5%，同時，為了增加產品的競爭力和客戶的需求，平安人壽依托平安集團醫療健康生態圈，為該款產品提供了在線問診、慢病管理等增值服務，可更好地呵護個人健康。

資產配置的重構

6月初，六大國有行宣布統一下調各類型存款利率，這已是今年繼中小銀行“補降”以來的第2輪存款利率下調。根據興業研究統計：算上這一次，2021年以來，存款利率已經歷5次調整，市場人士更是普遍預計，新一輪存款利率下調的大幕徐徐開啟。

儲蓄，可以說是中國人既有的投資習慣之一，但儲蓄并不完全等同于存款，隨著存款利率的一再調降，更多的儲蓄方式開始浮出水面，其中，最受關注的就是儲備型保險。

開源證券分析師高超在研報中也表示，銀行存款利率下調利于儲蓄向保險等產品遷移，利好非銀，尤其是對于儲備型保險產品的銷售，傳統險、分紅險和萬能險比價優勢提升。

在儲備型保險中，分紅型增額終身壽險因為兼具了保險保障和資產儲備的功能，所以呼聲更高。

那么，何為分紅型增額終身壽險？

首先，分紅型保險就是一種可以享受保險公司經營成果的保險，簡單來說，就是可以從保險公司獲得一定比例的分紅。

分紅型保險的紅利分配通常包括現金紅利和增額紅利，其中，現金紅利是按照“多交多得”的原則，各個保單按照其對于總盈余的貢獻大小決定保單紅利；而增額紅利則是以增加保單現有保額的形式分配紅利。

而終身壽險是一種可以為被保險人提供終身保障的壽險產品，以被保險人身故或全殘為給付條件。終身壽險又分為定額終身壽險和增額終身壽險，其中，增額終身壽險兼身故保障和資產儲備功能為一體，從第2個保單年度起，年度保額逐年遞增，實現穩步增長。

財富三級聯動

2023年7月1日，平安人壽上市“金越尊享分紅”，該款產品由平安盛世金越（尊享版23）終身壽險（分紅型）、平安聚財寶（2021）終身壽險（萬能型）組成。

其中，分紅型增額終身壽險是主險，該款產品的定價利率、保額增長系數均為2.5%，其中，定價利率關乎現金價值，保額增長系數關乎保額。

其中，在現金價值方面，“金越尊享分紅” 在交費期滿一定年度后，現金價值開始按約2.5%的增速逐年遞增，可增長至終身，時間越長，現金價值越高，長久守護保單財富價值。

在保額方面，其自第二個保單年度起，年度保額在上一年基礎上，按每年2.5%逐年遞增，長期穩固周全守護，保障延續終身。

具體而言，18歲前，身故保險金按“金越尊享分紅”所交保費與現金價值兩者取大給付。18周歲后且身故時交費期間未屆滿，身故保險金按“金越尊享分紅”現金價值、所交保費的一定比例兩者取大給付；18周歲后且身故時交費期間已屆滿，身故保險金按“金越尊享分紅”現金價值、當年度保額、所交保費的一定比例三者取大給付。

更為關鍵的是，主險之外，平安人壽還搭配了平安聚財寶（2021）終身壽險（萬能型），這是一個加分項，增額終身壽險搭配萬能賬戶，可以使得保單紅利進入萬能賬戶進行二次增值，以獲得更大的財富增長空間。

不僅如此，“金越尊享分紅”還支持設置雙被保人，例如，父母之一和孩子同為被保人，可延長“金越尊享分紅”的當年度保額及現價的增長周期。當需要傳承時，可通過雙被保人變更為單被保人的系列操作，將這份鎖定增長的保單傳承給孩子，讓愛與財富智慧延續。

另外，“金越尊享分紅”還支持保單貸款功能，最高可貸現金價值的80%，同時，萬能險賬戶也支持部分領取。伴隨著現金價值的持續增長，保單貸款額度也隨之提高，客戶借此可以應對緊急資金需求，不懼風雨，行穩致遠。

有溫度的增值服務

如果說上述是“金越尊享分紅”的“硬件優勢”，那么，平安人壽為其搭載的諸多增值服務就是其“軟件優勢”。

在保險業，中國平安以多年布局的醫療健康生態圈而享譽盛名，平安人壽依托集團的健康資源，打造了“保險+健康管理”等服務模式，而“金越尊享分紅”即享有這三大服務模式中的多項權益。

其中，最值得一提的是“平安臻享RUN健康服務權益”，2021年4月，平安人壽推出“平安臻享RUN健康服務權益”，這是“保險+健康管理”的重要一環，兩年多來，平安臻享RUN持續豐富服務品項，包括亞健康督促、慢性病照護、在線問診、導醫導診、大病專護、體檢等十二項核心服務，覆蓋客戶全生命周期，旨在為客戶帶來“省心、省時、省錢”的服務體驗。

今年，平安再度豐富“保險+健康管理”，推出了“平安家醫”全科醫生服務，其與三甲醫院合作，搭建“全科醫生團隊”“線上線下結合”“健康醫療管理”三位一體的綜合健康服務體系，為符合條件的客戶提供覆蓋健康預防、常見病治療、線下就醫全生命周期的健康管理方案。

“金越尊享分紅”的客戶即可享受“平安臻享RUN健康服務權益”中的部分內容，以慢病管理為例，平安人壽和平安健康共同為壽險客戶設計打造了慢病管理方案，組建了由“臨床醫師、國家注冊營養師、資深健康管理師、心理咨詢師”構成的“四師”專業團隊，為客戶量身定制個性化慢病管理方案，鼓勵健康飲食、合理運動，通過實時監測、定期隨訪，幫助客戶科學減重，穩定指標，預防并發癥發生，養成健康生活習慣。

數據顯示：截至2023年1月，已為90余萬平安人壽客戶提供服務，用戶滿意度達98.5%。

除此以外，“金越尊享分紅”的長者客戶在滿足一定條件下還可享受居家養老、高端康養的多項權益 ，當下，養老是人們關注的熱門話題，洞悉當代人的養老需求，借鑒國外先進經驗，中國平安先后推出了高端康養、居家養老等養老品牌，助推我國老齡事業和產業高質量發展，為改善民生貢獻平安力量。

在高端康養方面，2021年，中國平安發布了高端康養品牌“臻頤年”，從城市型高品質持續照料康養社區“頤年城”切入，打造集全景醫療、智慧社區、精細養護、樂享生活為一體的醫養綜合體項目。2022年7月25日，首個頤年城社區在深圳正式奠基，這也是中國平安的首個城市型CCRC；今年10月，臻頤年又推出了新產品線逸享城，并在廣東佛山落子首個項目，將高端康養資源延伸到了新一線城市，惠及更多的長者。

在居家養老方面，截至2023年3月末，平安居家養老服務已覆蓋全國47個城市，超4萬名客戶獲得居家養老權益，超1萬名客戶開啟權益。

而所有的這些優質資源，都將為滿足一定條件的“金越尊享分紅”客戶開放，帶給客戶具有溫度的服務。

低利率并不意味著低財富，而是財富增長的邏輯發生了變化，作為儲備型保險的重要品類，分紅型增額終身壽險將會在低利率時代扮演越來越重要的角色。

平安人壽也將以保險公司的角色擔當，繼續打磨低利率時代具有競爭力的產品，持續完善“保險+”模式，為客戶提供“省心、省時、又省錢”的產品和服務，為社會創造更大價值。正如中國平安董事長馬明哲在平安集團成立35周年的司慶活動上所言，“專業，讓每個家庭擁有平安”！

重要提示：

1、平安盛世金越尊享分紅保險產品計劃由平安盛世金越（尊享版23）終身壽險（分紅型）（金越尊享分紅） 、平安聚財寶（2021）終身壽險（萬能型）組成。您可根據實際保障需求與經濟承受能力合理規劃選擇保險產品計劃，您也可選擇單獨購買本保險產品計劃中的任一主險；

2、本保險產品計劃中，平安盛世金越（尊享版23）終身壽險（分紅型）為分紅保險產品，我們每年根據分紅保險業務的實際經營狀況確定紅利分配方案。分紅是不保證的，在某些年度紅利可能為零。我們的紅利分配方式為現金紅利，為您提供累積生息、抵交保險費以及購買交清增額保險三種紅利領取方式；

3、交費一定年度后，現金價值年增速約為2.5%，具體時間因交費期、被保人年齡等不同而存在差異；

4、本保險產品計劃中平安聚財寶（2021）終身壽險（萬能型）為萬能保險，結算利率超過最低保證利率的部分是不確定的，過去業績不代表未來收益；

5、如您繳納保費達到不同類型權益的保費標準，您還可依據保費達標情況，在養老權益選擇中選擇居家養老權益后享受對應居家養老權益。本資料中所涉及的居家養老服務由平安健康互聯網股份有限公司及/或具有經營資質的第三方服務商提供，其中付費服務需客戶自行選購；

6、本資料僅用于向您介紹平安居家養老服務，不構成任何形式的要約或要約邀請。具體服務內容、服務流程及付費服務價格等請以平安養老管家服務號/小程序相應信息披露為準，您可以聯系您的管家了解詳情；

7、本資料提及的健康管理有關服務系由平安健康互聯網股份有限公司及/或具有經營資質的平安集團旗下其他公司及其他第三方服務機構(以下簡稱“第三方”)提供，此部分服務所涉評估/咨詢結果僅作為健康咨詢類建議參考，不作為診斷、確診和治療依據，不能代替醫體面診和醫院診斷，更不能以任何形式在任何情形下作為具有法律效力的書面證明文件，請謹慎參考；

8、如您繳納保費達到不同類型權益的保費標準，您還可依據保費達標情況，在養老權益選擇中選擇高端康養權益后享受對應高端康養權益。本資料所涉及康養服務由平安臻頤年（上海）企業管理有限公司或其他符合資質的第三方提供。本資料中所涉及的康養服務展示內容僅供展示和參考。不構成任何承諾、保證、要約或要約邀請，具體以您與康養服務提供方正式簽署的康養服務合同約定及實際交付為準。任何人員或單位以口頭、書面或其他形式向您做出的，與本資料、提示內容以及您與康養服務提供方正式簽署的康養服務合同或類似法律文件約定不一致的表述、承諾或保障，對您及康養服務提供方均不具有法律約束力；

9、本資料所載內容僅供您理解保險條款所用，在某些情況下，我們不承擔給付保險金的責任，具體保險責任、責任免除、合同解除及其他內容詳見保險條款。

（市場有風險，投資需謹慎）

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