少兒險產品該如何挑選？“全家桶保險”靠譜嗎？

三孩生育政策放開成為近期社會熱議的話題，趁熱打鐵，是否要給孩子上保險，少兒險產品又該如何挑選?深圳商報/讀創這期保險理財就為大家說說少兒險。

少兒醫保最實惠

在商業保險之前，先來看看便宜又實惠的少兒醫保。少兒醫保實際上是給孩子買的城鄉居民基本醫療保險。繳納時間為每年9月，剛好是家里“神獸”開學的日子，2020-2021學年度繳費標準為1022.02元，財政補貼606元后，實際繳費僅416.02元就可以得到不錯的保險保障。

值得注意的是，新生兒也可以辦理少兒醫保。在辦理戶口之日起30天內參加少兒醫保的，可以從出生之月起繳費，并自出生之日開始享受醫保待遇，首次參保由社保機構從監護人的存折中扣取。非深戶要等到孩子上幼兒園的時候才能繳納少兒醫保。少兒醫保能報銷極大比例的門診和住院費用，比如住院后扣減醫保目錄內應報銷的費用后還能報銷90%;單次門診診療報銷90%。所以，新出生的孩子一定記得先買深圳少兒醫保。

商業險精心選

一些家長希望保單給孩子提供更多的保障，就要考慮商業保險。因為少兒醫保的報銷比例和額度還是有限的，僅限報銷社保目錄范圍內的費用，當發生大額醫療支出時，商業保險能發揮更大作用。保險專家告訴記者，按照意外險、重疾險、醫療險的順序選擇最為穩妥。

眾所周知，孩子主要面臨的風險是意外風險，從寶寶會翻身開始，各種摔傷、燙傷、觸電、溺水、貓抓狗咬等，意外事件可以說是防不勝防。意外傷害保險保費低，保額高，通常也是給孩子購買的第一份保險。按照相關規定，孩子的身故賠償，10歲之前不得超過20萬元;18歲之前，不得超過50萬元。產品盡量選擇帶有意外醫療的綜合型意外險，重點關注意外醫療保額、報銷比例、免賠額這幾塊內容。意外醫療額度，一般來說1萬-2萬元左右比較合理，報銷比例越高越好，免賠額則是越低越好。

如果萬一孩子不幸得了大病，像白血病、手足口病這類少兒高發的重大疾病，家長就需要配置重疾險。少兒重疾選擇30年期定期重疾險是比較合理的，保額最少是30萬元起，如果預算充足的，可以選擇更高的保額保到70歲甚至是終身，但一般價格會比較貴。預算充足就選擇多次賠付保終身;預算不足就選擇單次賠付保定期。在配置好大人的保險和上述這幾種少兒保險后，有多余的錢再買醫療險作為補充，可以考慮百萬醫療險。

“全家桶”好使嗎?

一般來說，整個家庭保險預算應控制在家庭年收入的8%至10%左右，給孩子買保險的預算應該占整個家庭保險預算的20%左右，以免小孩子的保險費用占用過多導致大人的保障不足。那么預算不夠時可以買“全家桶保險”嗎?

全家桶保險，即一份合同里，全面涵蓋重疾、身故、意外、醫療等各項人身保障的保險產品。大多以壽險、重疾險為主險，其他保障責任作為附加險，一次投保解決所有保險需求。

保障全本身不是問題，如果各項保障責任都能發揮各自的最大效用，也不失為一種很好的選擇。但是很多“全家桶式” 的保單，看起來保障內容多，但整體性價比偏低，導致有限的保險預算很難買到足夠的保額。所以，這一類的保險要謹慎選擇，不要隨便相信某些業務員為了推銷大而全的產品就宣稱醫療險、意外險沒有單獨賣給小朋友的忽悠言論。(記者 邱清月)

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