對于健康風險較大的非標體人群如何順利通過核保？

身體健康，也就是標準體人群才有選擇產品的權利，假如有健康問題，只能被動等著保險公司決定以何種方式進行承保。據《中國居民營養與慢性病狀況報告》顯示，我國慢性病患者基數仍將不斷擴大，慢性疾病是我國居民健康的主要威脅。2015年至2019年，我國超重及肥胖癥人口有5.07億人，高血壓人口有4.2億人，糖尿病人口有1.21億人，乙肝病毒感染者約8600萬人，數量皆為全球第一。

前幾天，深圳的許女士被拒保了，找到記者想要投訴保險公司，控訴浪費了她大量時間。一番追問才發現，許女士幾年前檢查出甲狀腺結節，醫生說問題不大。但是在投保時，健康告知過不了，需要加費30%才能承保，許女士不解。實際上，這是保險公司的正常操作流程。那么對于健康風險較大的非標體人群來說，如何順利通過核保?本期保險理財就來談談非標體人群該如何買保險。

壽險、重疾險、醫療險常見的拒保有：癲癇、智力發育不全、精神科疾病、重度殘疾、慢性酒精中毒、嚴重肝病、嚴重糖尿病、大三陽、肝硬化、高血壓二級、中重度心臟病、尿毒癥、腦中風等等。

很多保險業務員曾向記者反映，老百姓對保險的誤區很深，其中就包括“現在身體好，不著急買保險”這種理念，等查出患有疾病后，卻不能通過保險公司的核保了。詢問多家保險公司之后，還留下拒保、除外、延期承保、加費承保等記錄，影響后續投保和理賠。

那患有慢性疾病的非標消費者就不能買保險了嗎?這些用戶集合起來也有足夠大的規模，保險公司考慮到這部分收入，自然也不會一刀切。險企可以通過對非標人群的不同身體情況、疾病問題進行細分分析，厘定出適合的費率。拿最近上線的“達爾文易核版2021”舉例，這款重疾險核保對患有糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂、乳腺結節等20多種高發疾病的亞健康人群相對友好。比如，正常情況下，乙肝病毒攜帶者、甲肝、乙肝小三陽、大三陽患者，當肝酶大于1.5倍時，其他險企大概率會拒保，而這款產品將核保條件放寬至肝酶小于3倍，患病用戶有可能承保。

除了選擇條件寬松的產品之外，一位獨立保險代理人建議，投保前盡量不進行全身體檢，本來前期沒有什么大問題，因為體檢異常導致被免責、加費。另外，保留病歷資料，資料越詳細，越有助于核保人員對你當前的身體狀況進行判斷。

有過病史、異常史、住院史也別隱瞞，跟業務員充分溝通，做好投保前準備，努力證明當前的身體狀況正常，健康風險也比較小。保險專家建議，同時選擇3到5家公司遞交材料，可以將選擇權部分掌握在自己手里，避免其他公司的結論對核保產生干擾。(記者 邱清月)

關鍵詞： 健康風險 非標體 人群 核保