究竟該如何給孩子安排一份最合理的保險計劃呢？

三孩政策來臨，催化了市場對兒童產業的想象。尤其是在兒童保障方面，商業化的兒童保險或會迎來新風口。數據統計，少兒保險的需求僅次于健康險和養老險，位列第三。目前少兒保險市場發展如何，還面臨哪些不足?保險公司有何舉措?家長購買少兒險該注意哪些問題?針對這些話題，極目新聞記者采訪了業內有關專家與保險機構人士。

探訪

少兒保險市場需求火熱

孩子健康平安長大，是每位家長最大的心愿。在孩子成長的過程中，總會出現各種各樣的問題，例如安全問題、健康問題、心理問題、教育問題、成長問題……

為預防潛在的風險，很多家長將對于孩子的保障寄托于商業保險，選擇給孩子買保險，少兒險由此也成為消費者需求較高的保險產品。

“身邊好多同事都給孩子買了重疾險，我也想給她買一份。”市民柳女士的女兒九個多月了，她準備為孩子配置一些保險產品。她告訴記者，最近在媽媽群里，討論最熱門的話題之一就是如何給寶寶買保險。

家住武昌的程女士告訴記者，他們家寶寶一出生，爺爺奶奶就為孫兒準備了一份特別的禮物——教育金保險，“現在教育費用不斷增加，教育金保障可以延伸到大學，還可以涵蓋到海外留學，老人想著直接給錢不如為他存一筆資金，將來遇到什么困難，可以提供一份保障，這也是長輩們深沉的愛吧!”

據悉，中國城市居民對于保險公司各項險種的需求度中，少兒險排名第三，僅次于健康險和養老險。

現狀

特色少兒險供給不足

相較于國內對少兒保險旺盛的需求，目前國內少兒保險市場尚處于起步階段，有特色的少兒保險產品嚴重不足，存在不平衡不協調的地方。

數據顯示，財產險公司累計備案的意外險、短期健康險主險條款有4000多個，而針對少兒的僅有158個，占比不到4%。而且從產品種類看，也比較單一，多集中于意外險，對孩子的醫療、重疾保障并不充足。

目前，大家比較熟悉的少兒保險是學平險，主要面對中小學生。該產品因保費便宜、保障范圍較廣、普及率較高。不過，由于保障期較短、保險責任單一，難以滿足少兒風險保障的需求。

中國銀保監會原副主席黃洪也曾表示，幼兒類專屬保險產品目前還相對來說比較短缺，需要出現更多針對于幼兒全方位保障的商業保險。他也鼓勵在“一老一幼”方面，增加老年人保險和幼兒保險的產品供給。

隨著三孩政策放開，少兒保險還有很大的發展潛力。如果以三孩政策推廣來計算，未來兒童保險市場的規模將至少擴大二至三倍。

舉措

部分險企開始發力

2021年4月，中國銀保監會下發《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見(征求意見稿)》明確提出，要提高兒童保障水平，努力圍繞兒童生活、教育、醫療等方面實際需求，積極開發有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫療保障。

記者了解到，有針對性的少兒險，例如重疾險、醫療險等，或許是目前緊迫需要的，也是最能減輕家庭重擔的險種。可喜的是，近年來，我國保險業在少兒產品和服務創新方面也在不斷探索，在保險產品創新上也取得了較大成效。今年“六一”當天，永誠保險推出“兒童綜合保障計劃”，涵蓋兒童多發疾病及意外保障;人保推出“少兒無憂2021”，涵蓋120種重疾(含特定重疾)、20種中癥疾病、40種輕癥疾病共180種高發、高費疾病;安盛天平財險熱推卓越馨選醫療保險和卓越寶貝少兒意外保險;國華人壽推出國華華瑞國民真愛定期重大疾病保險。

除了意外、醫療、重疾、中癥、輕癥等保障外，也有一些公司推出教育金保險，如信美相互的天天向上少兒年金保險、渤海人壽的i寶貝教育年金險、人保壽險的錦繡前程少兒教育保險產品組合等。

建議

如何購買合適的少兒保險

面對市場上眾多的保險公司，琳瑯滿目的保險產品，究竟該如何給孩子安排一份最合理的保險計劃呢?明亞保險經紀有限公司孫雅杰為家長們提出了四點建議：

建議一：投保建議先大人后孩子

目前，很多家長愛子心切，孩子一出生就開始購買各類保險，卻唯獨忽略了家庭的頂梁柱。父母為孩子買保險是為孩子增加一份保障，但父母才是孩子最基本、最重要的保障。孫雅杰指出，在考慮給孩子買保險之前應先考慮自己是否擁有保障，建議按照先大人后孩子的順序來進行投保。

建議二：優先購買保障型的保險

少兒醫保屬于國家福利，基礎保障比較全面且價格低廉。在此基礎上，家長們可再根據自己的需求，有針對性地為孩子補充配置一些商業保險，而不應該是眉毛胡子一把抓。

孫雅杰表示，為孩子選購商業保險時需遵守“先保大風險，再保小風險”的原則。

考慮到重疾險的種類比較多，她建議各個家庭可以根據經濟承受能力來篩選最合適的重疾險產品。孩子開始學走路之后，發生意外的幾率也隨之增大，同時還需要購買一點意外險。“上述保障補齊后，經濟條件允許的情況下可以再為孩子考慮教育金。”她補充說。

建議三：保險并非買得越多越好

孫雅杰告訴記者，很多家長在給孩子投保時，都喜歡買終身壽險。壽險主要是應對家庭經濟支柱在發生意外后，家庭可得到一筆賠償，確保家庭最基本的生活保障。“孩子并不是家里收入的來源，所以不建議給孩子配置壽險。”她說。

建議四：孩子的保險越早買越好

孫雅杰表示，應該為孩子盡早購買保險，這主要基于兩點原因：一是購買同一保險時被保險人年齡越小保費越便宜，二是承保機會大。由于孩子還處于成長期，病史通常較少，此時為孩子購買保險一般不會出現因為孩子身體健康狀況不佳而被拒保或加費承保的情況。(記者 徐蔚 雷原 實習生 車爽 攝影記者 劉中燦)

關鍵詞： 少兒保險 市場需求 供給不足 保險公司