新能源汽車的車險賠付標準缺乏專屬保險產品

深圳已連續6年是全球新能源汽車注冊登記數量最多的城市。數據顯示，截至去年底，深圳市新能源汽車保有量達到48萬輛，占全市機動車保有量約14%。對于日益壯大的新能源汽車隊伍，其專屬保險產品很快就要與大家見面了。

中國保險行業協會近日正式發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款征求意見稿》和《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款征求意見稿》。與傳統機動車條款相比，新能源汽車保險條款的主要差異在于電池及電機等能源及驅動系統上。

現在新能源汽車的車險賠付標準和燃油車一樣，市面上一直以來缺乏新能源汽車的專屬保險產品。記者從車主了解到的情況來看，新能源汽車在承保、理賠等實際業務操作環節與燃油車還是有不少差異。

比如車輛如果被水淹的情況，保險公司采取推定全損的方式，即按照車損險保額，整體賠償車主的損失，然后將車輛交由保險公司處理。理賠在定損等方面還會出現一定的問題，究竟是電池質量還是意外、大雨問題，就需要交由有關機構做進一步的檢測。此外，保險只承保汽車的硬件部分，諸如自動駕駛輔助系統之類的軟件部分無法承保。而絕大多數國產新能源汽車可以享受補貼，如果投保車損險參照補貼前的車價計算保費，就會導致保費過高。

有車險產品負責人曾經向記者透露，很多保險公司都不做新能源汽車的保單，因為理賠成本很高。新能源汽車的核心零部件是電機、電池、電控三電系統，尤其是動力電池占了新能源汽車總成本的40%左右。而電池存在衰減折舊情況，這會對新能源汽車的余值評估產生很大影響，進而影響次年車險的定價。

所以，目前新能源車的定價主要還是依據現有燃油車相關要素來進行承保定價的。根據近日發布的征求意見稿，新能源汽車停放時遭受包括電池原因在內的車輛損失及對第三者的賠償責任都屬于保險責任，并且還強調了包含起火燃燒事故。新能源車的附加險還包含了新能源汽車充電的相關風險(包括外部電網、充電樁等風險)及火災事故責任限額翻倍險。

盡管電池被納入了承保范圍，但僅限于被保險新能源汽車使用過程中，電池衰減不在承保范圍之內。在專家看來，電池衰減如同其他設備的折舊一樣不可避免，一旦衰減超過80%，電池基本就報廢，這是質量問題，不是由于碰撞、意外事故等造成的損失，因此不納入保障范疇。不過，相信不久之后，會有更完善、更適合新能源汽車的保險產品發布，這或許是險企新的創新增長點。(記者 邱清月)

關鍵詞： 新能源汽車 賠付標準 車險賠付 專屬保險