量身定制保護方案 多地文物上保險注重事前防范

給文物上保險不再是新鮮事。9月6日，北京商報記者獲悉，廣東、浙江、福建等地相繼給文物上了保險。除了提供風(fēng)險保障外，險企還在事前防范上下功夫，通過“文物保險+動態(tài)監(jiān)測”“服務(wù)+保險”以及不斷地模式創(chuàng)新來最大限度地保障文物的安全。我國藝術(shù)品、文物的保有量居于世界首位，但相對于廣闊的市場來說，國內(nèi)文物市場保險不僅缺失，還存在保費厘定等困局。業(yè)內(nèi)人士指出，需要國家相關(guān)政策帶領(lǐng)配合保險公司主動創(chuàng)新才能打開廣闊的市場。

量身定制保護方案 多地文物上保險注重事前防范

文物保險屬于藝術(shù)品保險，而藝術(shù)品保險是在傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險和貨運保險的基礎(chǔ)上演變和發(fā)展而來的，主要承保火災(zāi)以及其他自然災(zāi)害和意外事故造成的藝術(shù)品直接損失。而文物的損失主要來自于運輸或裝卸、盜竊、火災(zāi)、水災(zāi)等幾個因素。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院院長助理王國軍教授稱，保險公司具有專業(yè)的風(fēng)險管理部門，投保藝術(shù)品保險后，保險公司可以提供風(fēng)險管理服務(wù)，涉及保管、展覽、運輸?shù)确矫妫瑢赡馨l(fā)生的風(fēng)險進行有效預(yù)防、分散和轉(zhuǎn)移，盡力降低風(fēng)險發(fā)生的可能。比如投保人投保藝術(shù)品貨運險后，文物在運輸途中所遭到的自然災(zāi)害、意外事故、偷竊等造成的文物損壞等直接或間接損失都是承保范圍。

8月30日，廣東省135處省級以上革命文物保護單位受捐三年公眾責(zé)任險和財產(chǎn)綜合保險，共計提供風(fēng)險保障金額49.5億元。本次捐贈的保險將對因自然災(zāi)害造成的文物保護單位局部受損，因開放問題導(dǎo)致游客意外傷害等問題的及時處理。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院金融學(xué)博士生史浩認(rèn)為，文物的價值較高，一旦發(fā)生損害，帶來的經(jīng)濟損失對于展覽館來說很難承擔(dān)。展覽館投保藝術(shù)品保險后，每年僅需繳納少量的保費，即可得到保險公司的專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)，被保的藝術(shù)品一旦因保險事故發(fā)生損害時，保險公司依據(jù)保險合同給予相應(yīng)的經(jīng)濟賠償或提供文物修復(fù)服務(wù)。

除了提供風(fēng)險保障外，近年來不斷有保險公司幫助開展古建筑防災(zāi)，并探索保險理賠服務(wù)化。去年，寧波市海曙區(qū)給明代歷史建筑范宅裝上了煙感器。在全省率先嘗試應(yīng)用“文物保險+動態(tài)監(jiān)測”模式，從文物保護的前端著手，提前消除安全隱患。有“活文物”之稱的古樹名木也能受到保險的保障。

市場廣闊卻阻力重重 保費厘定難題凸顯

相較于海外市場，國內(nèi)藝術(shù)品保險市場目前尚處于起步階段。給藝術(shù)品或文物上保險面對著藝術(shù)品法規(guī)制度建設(shè)不完善外，在文物投保上也遇到保費厘定等諸多難題。

2010年，中宣部、文化部、原保監(jiān)會等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求保險機構(gòu)探索文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項保險業(yè)務(wù)，“藝術(shù)品綜合保險”被納入文化產(chǎn)業(yè)保險試點險種。故宮博物院原院長單霽翔曾于2017年撰文呼吁加強我國文物保險法規(guī)制度建設(shè)。他表示，總體來看，我國的文物保險市場，無論在體系完善，還是在市場意識方面，仍然在很大程度上處于初級階段。與一些發(fā)達國家和地區(qū)比較來看，目前我國文物保險市場文物投保率過低。

目前文物保險開展中主要面臨涉及到文物真假辨別、文物價值評估和保費厘定的問題。令文物保險產(chǎn)品的推進也受到阻礙。

拋開文物真假辨別，在文物的價值評估方面，史浩表示，由于受主觀影響因素較大，主要包括物理價值和精神價值，物理價值受到文物本身的類別、年代和完整程度影響，而目前我國并沒有系統(tǒng)、統(tǒng)一的評判標(biāo)準(zhǔn)，對于精神價值更加難以衡量。另外隨著時間的推移，文物的價值也會隨之變化，變化趨勢難以預(yù)測。

在保費厘定方面，史浩表示，保險公司對文物保險的保費定價主要涉及兩方面，一方面受到被保文物的價值影響，另一方面受到保險公司的償付能力影響。只有被保文物的總價值確定下來才能進一步確定保費，但是如果保費定價過低，一旦發(fā)生保險事故，保險公司的償付能力不足，無論是保險公司還是投保單位都會受到影響;若保費定價過高，超出了投保單位的預(yù)算，顯然也會對投保產(chǎn)生影響。

史浩對此發(fā)表了自己的看法：“首先，國家成立統(tǒng)一的藝術(shù)品鑒定評估機構(gòu)，對文物的價值給予一定的參考范圍。其次，保險公司要充分利用大數(shù)據(jù)分析、類指數(shù)保險、區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)化文物保險的保費厘定，此外還要利用再保險等手段有效分散風(fēng)險。”

為了避免文物古建筑損壞悲劇重演，各地給文物上保險，并探索出了因地制宜、重在防范的保險保障模式。王國軍表示：“未來中國的藝術(shù)品保險市場必然擁有廣闊的前景，但這需要在國家的相關(guān)政策帶領(lǐng)下，保險公司主動創(chuàng)新，提高保險公司的風(fēng)險管理能力，協(xié)同推進藝術(shù)品保險市場的發(fā)展。”(記者 陳婷婷 實習(xí)記者 胡永新)

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