多家險企紛紛上新老年人專屬保險產品 涵蓋意外險等多個險種

感恩敬老是當今重陽節日活動的重要主題，保險這份“走心”禮物已成為老年人頤享天年不可忽視的依靠。2021年重陽佳節之際，多家險企紛紛上新老年人專屬保險產品，涵蓋意外險、醫療險、防癌險等多個險種。

隨著我國老齡化進程加快，養老已經成為一個越來越嚴峻的社會問題。疾病或意外受傷更容易“找上”老年人。如何養老成為近年熱議的話題，買對一份適合的保險，可以讓老年人病有所醫、老有所養。

多家險企推出老年人專屬保險 老年人專屬保險更專注健康

九九重陽節傳承至今，添加了敬老等內涵。“家有一老，如有一寶”，老年人更需要被感恩和照顧。保險顯然可以賦予老年人一份安心保障。

重陽佳節之際，多家險企扎堆上線老年人專屬產品。如中國人壽推出國夕寶綜合意外保險產品組合，為老年人提供意外傷害骨折保障，意外傷害身故/傷殘保障，特定場所、特定活動、特定交通工具意外傷害身故/傷殘保障，意外傷害住院費用補償醫療保障。

陽光保險也推出不同的老年人專屬保險，比如高保額醫療保障的神農癌癥醫療險，提供生活意外保障的老益壯老人骨折保險，提供癌癥特藥保障的特藥保——癌癥特藥保險。

針對我國社會老齡化程度逐步加深、養老資金儲備不足的問題，友邦人壽也于去年7月發布養老綜合解決方案，推出六款全新產品，一站式滿足養老客戶對于資金儲備、健康保障、康養服務的全方位需求，打造陪伴老人強能、弱能、失能全旅程的康養服務體系。

保險品種多樣，目前市面上的老年人保險主要包括意外險、醫療險、特藥險、防癌險、長期護理險、養老金等險種。

友邦人壽相關人士表示，這些險種可分別解決老年意外風險，疾病住院風險、惡性腫瘤的特殊藥品及治療、養老金準備等方面的保障需求。以大家保險推出的中老年人醫療險產品為例，其保險責任包括癌癥醫療，50-80周歲可保，三高、糖尿病人可保。

而老年人生病住院的花銷，社保難道不能覆蓋嗎?答案是，不能。社保是最基本的醫療保障，醫療保險只能解決部分門診以及住院費用，而對很多重大疾病或癌癥需要的進口藥或靶向藥及一些疾病的手術費來說，基本的社會保障是不能報銷的。對此，昆侖健康險相關負責人表示，若想要獲得更好的醫療，解決更多的花費，購買一份商業保險做補充必不可少。

珠江人壽保險專家表示，為應對漸進式延遲法定退休，在保障需求強烈而社會基本養老保障不足的情況下，未雨綢繆，購買商業養老保險成為必然選擇。

險種多樣 選擇適配很重要

Q1:不同險種如何配置?

A1:意外險及意外醫療險

伴隨年齡增長，老年人各項身體機能逐漸退化，容易發生的意外包括跌倒墜落、燙傷哽噎、交通事故等。導致在平日生活中發生意外的概率遠高于其他年齡群體，衛生部公布的《中國傷害預防報告》顯示，我國60歲以上人群每年骨折受傷的人數高達2500萬。昆侖健康保險相關負責人表示，大多數意外險沒有健康告知，保費便宜保額高，非常適合老年人。

大家保險有關人士也表示，意外險價格低，杠桿率高，且對老年人身體狀況沒有特別要求，投保門檻低，優先配置可有效分散風險。同時，友邦人壽相關人士認為，老年人行動活動緩慢，易發生骨折風險，可選擇老年的意外險。

A2:百萬醫療險、防癌醫療險及住院醫療險

百萬醫療險，作為保險市場上競爭最為激烈的紅海產品，因其高杠桿特點深得保險消費者青睞，其保障額度高達百萬元以上，昆侖健康保險相關負責人表示，不管是手術、住院、特殊門診及門診手術等花費，還是醫保報銷除外的自費藥、進口藥、特殊材料等醫療費用，高于免賠額的部分都可以100%報銷。且此類產品最明顯的特點是價格低廉，一般設有1萬元的免賠額，保障雖然高達百萬，保費往往只有數百元。

另外，住院醫療險報銷因疾病住院產生的醫療費用，極低的免賠額、便宜的保費價格，解決小額度的醫療費用報銷問題，恰到好處地彌補了百萬醫療險的免賠額缺口，讓保障真正實現了從低到高的全方位保障。大家保險有關人士表示，針對其他疾病治療所需的醫療支出，可以通過購買醫療險來規避風險，避免重大疾病導致的高額醫療費用給家庭帶來沖擊。

A3:重疾險、防癌險

癌癥是老年人高發疾病，據《2015年中國癌癥統計數據》報告，中國60歲及以上患者分別占癌癥發病總人數和死亡總人數的60%和71%。在癌癥高發時代，防癌險應運而生。昆侖健康保險相關負責人表示，防癌險是專門針對癌癥為給付條件的保險，保障范圍要比重疾險窄，但保費相對便宜，投保年齡寬泛，對健康告知的要求不高，即使患有高血壓、糖尿病也都可以投保，在一定程度上滿足了對重疾險保費望而卻步，或是因身體原因被醫療險拒之門外的老年人們渴望擁有保險保障的需求。

昆侖健康保險相關負責人建議優先考慮百萬醫療險，如果因為健康狀況或年齡原因無法投保，可以考慮防癌醫療險，即報銷因癌癥住院產生的費用。因為其健康告知寬松，三高人群均可購買，投保年齡最多80歲左右仍可投保。所以防癌醫療險就是百萬醫療險的備選產品。

友邦人壽相關人士同時表示，有慢性疾病的老年人，也可以選擇慢病醫療險或者癌癥醫療險。

兩險種可以彌補重大疾病帶來的家庭經濟損失。昆侖健康保險相關負責人說：“目前保險市場上的重疾產品競爭激烈，包括輕癥、中癥、重癥，有些公司還推出了前癥，有單次賠付、多次賠付，有些帶身故賠付，還有一些因年齡區分的特定重大疾病的額外賠付等。”

誤區、雷區要小心！

老年人很容易忽略“圖片僅供參考”提示語而進入想當然的誤區，同時，坑蒙拐騙“熱衷”向老年人招手。

Q1:為老年人配置保險需練就“火眼金睛”?

A1:雷區：不如實告知。

友邦人壽相關人士表示，身體過往疾病史是投保醫療險的最大障礙。在為老年人購買保險產品時，一定要履行如實告知的義務，不得對保險公司有所隱瞞，特別是在健康方面，有無過往病史等問題都要向保險公司交代清楚，免得到時候出險時被保險公司拒保，這樣吃虧的還是投保者。

昆侖健康保險相關負責人也表示，老年人身體或多或少都有一點問題，比如高血壓、糖尿病、心臟病就是十分常見的，如果有這些疾病，那么買重疾險、醫療險就比較難了。購買保險產品時一定要如實告知，以免后續發生理賠糾紛，得不償失。

A2:誤區：只選擇收益高的產品，年金產品過于看重收益。

有些老年人會偏愛買一些理財型的保險產品，并且選擇收益高的保險產品買。特別對于養老年金產品，過于關注收益，而忽視了年金產品所提供的持續穩定現金流這一核心保障。

昆侖健康保險相關負責人表示，老年人承擔風險的能力沒那么強，不適合購買收益高的保險產品，應重在保障，不在收益。特別是對于年金產品，應關注長期穩定現金流。

A3:注意事項

第一，對于投保年齡限制。昆侖健康保險相關負責人指出，保險產品幾乎都有投保年齡的限制，比如百萬醫療一般會限制到60周歲、65周歲;重疾險投保年齡一般會限制到55、60周歲。

第二為健康告知嚴格。老年人身體或多或少都有一點問題，比如高血壓、糖尿病、心臟病就是十分常見的，如果有這些疾病，那么買重疾險、醫療險就比較難了。

第三是注意保額限制。出于風險控制的考慮，保險公司會對年齡大一些的人限制保額，無論是重疾險還是防癌險，想買到比較高的保額也不太容易。

第四是杠桿不高。年齡越大，患病風險越高，保費也就越貴，往往總保費不比保額少多少，杠桿并不高，根本起不到保險以小博大的作用。

此外，在老年人在險種配置方面，昆侖健康保險相關負責人認為，主要需要關注的是癌癥，其次是因為年紀大而引起的各種慢性病。如何給父母配置最合適的保險保障?大家保險有關人士表示，給父母配置保險一般考慮意外險、醫療險，重疾險、防癌險可根據自身家庭經濟承受能力來進行配置。友邦人壽相關人士補充道，老年人應多注重自身健康保障，在身體健康狀況好的時候盡早投保，保證在身體條件允許的情況下盡早獲得保障。(記者陳婷婷實習記者胡永新)

關鍵詞： 老年人專屬 保險產品 意外險 老齡化進程