從源頭治理自保互保業(yè)務亂象 對全流程管控上進行強化

近日，重慶銀保監(jiān)局印發(fā)《關于規(guī)范人身險銷售人員自保件和互保件管理的通知》(以下簡稱《通知》)，首次將“隱性”因素納入自保互保業(yè)務監(jiān)管范疇，通過嚴格可回溯管理、規(guī)范銷售激勵行為等要求，督促保險機構強化業(yè)務全流程管控，斬斷自保互保“亂象”利益根源。

從源頭治理自保互保業(yè)務亂象

近年來，隨著人身險市場自保互保業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，該類業(yè)務矛盾糾紛多、業(yè)務管理不規(guī)范等問題日漸顯現(xiàn)，惡意投訴、虛假承保等“亂象”滋生，影響行業(yè)健康發(fā)展。

為從源頭治理自保互保業(yè)務亂象，重慶銀保監(jiān)局根據(jù)《中華人民共和國保險法》《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》等相關法律、規(guī)定，制定了《關于規(guī)范人身險銷售人員自保件和互保件管理的通知》。據(jù)重慶銀保監(jiān)局相關負責人介紹，《通知》共14條內容，突出從嚴監(jiān)管導向，首次將銷售人員通過直系親屬關聯(lián)購買保險合同這類“隱性自保互保件”納入監(jiān)管范疇，引導保險機構主動識別，探索對隱性自保互保件管控的有效措施。

例如第一條，明確自保件、互保件為“投保人、被保險人或受益人是銷售人員的配偶、父母、子女等直系親屬的保險合同”“投保人、被保險人或受益人為同一省級保險機構另一名銷售人員的配偶、父母、子女等直系親屬的保險合同”。將關聯(lián)性高的自保互保業(yè)務整體納入監(jiān)管框架下，有效防范監(jiān)管套利，避免“蹺蹺板”效應。

對全流程管控上進行強化

重慶銀保監(jiān)局還從自保互保業(yè)務全流程管控上進行強化，明確多項制度建設要求，強化保險機構主體責任，督促機構加強自保互保業(yè)務全流程管控，加大可回溯管理，完善風險監(jiān)測機制，及時響應異動處置，嚴肅打擊各類不良代理投訴及保險欺詐行為。其中，《通知》第四條對“面對面”銷售自保互保件行為，就要求“對銷售過程的關鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音錄像的方式予以記錄”，同時將銷售人員直系親屬通過面對面方式、購買保險期間超過一年的人身保險產品的，也納入可回溯管理要求。

此外，重慶銀保監(jiān)局要求保險機構“嚴厲打擊有組織的保險詐騙活動，嚴厲打擊職業(yè)化第三方及保險公司內部人員誤導或慫恿保險客戶非正常退保、擾亂保險業(yè)正常經(jīng)營秩序、損害消費者合法權益等行為”，壓實保險機構主體責任，凝聚行業(yè)共識，打擊各類擾亂行業(yè)秩序的不良行為。為了嚴格管控，《通知》明確了9項禁止性管理要求，首次明確業(yè)績考核、傭金水平、非自有資金支付等限制，從源頭上切斷非保障需求購買動力，關注銷售人員權利義務對等，加大真實性管控責任。

加大對違規(guī)行為責任追究力度

同時為切斷套利動機，在第九條還明確“自保件和互保件直接傭金水平不得優(yōu)于其他客戶保單”“不得接受投保人使用信用卡或貸款等非自有資金支付具有現(xiàn)金價值的人身保險保費”要求，審慎評估銷售人員財務承受能力，切斷業(yè)務套利動機，減少矛盾糾紛和風險事件。針對出現(xiàn)的違規(guī)行為，強化銷售權責匹配。《通知》第十條在重申保護銷售人員合法權益的同時，進一步明確如實告知義務，不得參與不良代理退保及保險欺詐等違規(guī)活動，“不得使用非自有資金購買具有現(xiàn)金價值的人身保險產品”，強化銷售人員權利義務對等。

《通知》第十一條明確“保險機構應嚴格保費數(shù)據(jù)真實性管控，嚴厲打擊各類數(shù)據(jù)造假行為”“嚴禁通過即保即退、即買即借、循環(huán)投保等方式虛增保費”“嚴禁以虛假關系投保，規(guī)避自保件、互保件的相關監(jiān)管要求”。加大了保險機構保費數(shù)據(jù)真實性管控責任，旨在去偽存真，厘清行業(yè)負債端真實狀況，摸清行業(yè)底數(shù)。

《通知》還加大對違規(guī)行為責任追究力度，對不執(zhí)行要求的保險機構、銷售人員，將依法采取系列監(jiān)管措施。另外，《通知》還要求“保險機構應慎重簽約、聘用從業(yè)記錄不良人員，不得錄用有法律規(guī)定禁止從業(yè)情形的人員”，在一定程度上扭轉行業(yè)“增員增效”的粗放發(fā)展模式。(記者 郭欣欣)

關鍵詞： 源頭治理 自保互保 業(yè)務亂象 保險機構