人身險新規或將對2022互聯網人身保險市場產生巨大沖擊

伴隨互聯網保險新規落地，互聯網產品全面洗牌，業務擴張與發展模式面臨調整。北京商報記者梳理發現，截至1月10日，互聯網新規落地后，包括38家險企在內的126家保險機構在中國保險行業協會(以下簡稱“保險業協會”)網站公布了目前在售的互聯網保險產品，數量相較此前備案產品數量上明顯縮減，曾經的網紅產品赫然出現在歷史互聯網保險產品信息中。此外，人身險新規或將對2022年的互聯網人身保險市場產生巨大的沖擊。業內人士預計，2022年甚至到2023年，整個互聯網人身保險業保費規模會有一定的下探。

38家在售產品驟減

對互聯網人身險的準入門檻、產品設計、定價標準、服務標準等提出了明確要求的《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》(以下簡稱《互聯網人身險新規》)于2022年1月1日正式實施。

北京商報記者發現，保險業協會網站信息顯示，1月1-10日，126家保險機構自互聯網人身險新規實施后更新了互聯網產品信息。除了38家險企外，還有88家保險中介更新了保險產品信息。

不少險企當前在售的互聯網產品相較此前備案產品在數量上明顯縮減。一些險企此前銷售的產品已經成為“歷史產品”。

截至1月10日，人身險公司方面，鼎誠人壽歷史互聯網保險產品顯示有5款，而當前已經沒有互聯網保險產品;太保壽險企福寶2.0保險產品計劃等已經下架，目前在售的有上海醫保賬戶醫療保險(H2019)等;橫琴人壽目前在售僅有神農2號父母癌癥醫療險。

《互聯網人身險新規》落地所帶來的影響不僅僅是產品下架，多家險企因不符《互聯網人身險新規》要求，其互聯網業務開始了“斷舍離”。據有關數據統計，截至《互聯網人身險新規》落地，渤海人壽、三峽人壽、小康人壽、中融人壽等人身險公司暫停了互聯網保險業務。

全面洗牌進行時!線上產品簡單化、復雜產品線下走

監管趨嚴、體系完善有利于行業發展的同時，也意味著部分人身險公司將面臨產品結構轉型的陣痛。隨著互聯網保險的保費增速難以為繼外，人身保險業務規模將會受到沖擊。

愛選科技聯合創始人何劍鋼表示，《互聯網人身險新規》落地意味著監管體系初步完善，政策風向整體趨嚴。相對來說，政策對大中型保司更為友好，但實際上大型保司可能未必會主力發展互聯網業務，這就給了中型保司在該渠道的發展機會，而小型保司則稍顯被動，可能會面臨調整和轉型。

對于隨著大量保險產品“離線”，人身險市場將迎來巨變，何劍鋼表示，互聯網業務擴張與發展模式或面臨調整，如互聯網產品重新報備，線上產品簡單化、復雜產品線下走，“燒錢買流量”的模式不再可行等。

此前，萬能險、分紅險、投連險等產品為互聯網人身險市場貢獻了大量保費。這三類產品為部分公司，尤其是中小型保司，創造了非常高比例的互聯網渠道保費收入。何劍鋼表示，此三類產品被《互聯網人身險新規》所禁入，長期依賴這三類業務的公司亟待面臨發展模式的調整和轉型。

艾媒咨詢首席分析師張毅預計，2022年甚至到2023年，整個互聯網人身保險業保費規模會有一定的下探。在某種程度上講，保險產品的改良，升級以及布局，都會是保險公司所要考慮的。

與此同時，互聯網人身險市場保費結構的變化也會給整個互聯網保險市場帶來顯著變化。根據保險業協會數據顯示，2020年互聯網人身險自營收入占比僅為15.3%，互聯網財險自營收入占比為23.54%，其中互聯網財險第三方網絡平臺收入占比卻為42.02%，人身險和財險自營渠道收入占比均過低。

對此，何劍鋼看來，應注重提升自營業務渠道保費占比，借助第三方平臺引流拓客難以為繼。他認為，各保司在互聯網保險渠道應注重完善自身官網等自營網絡平臺建設，轉變被“手續費”捆綁的互聯網保險經營模式思路，體現互聯網保險“直接經營”的渠道特征。

互聯網人身險變革下對保險業提出哪些新要求?保險業又將怎樣在變革中尋求突破口?“線上業務全流程在線化、便捷化、高效化成為必然，保險科技大有所為。”何劍鋼表示，在保險行業求變求新的今天，掌握產品、流程、模式、關系等多方面的創新突破口是行業發展關鍵，提升效率、降低成本才能為行業發展帶來新的契機。

互聯網保險今后有哪些發展新趨勢?張毅分析認為，繼續留在市場上“唱歌跳舞”的險企，它們不需要再像以往一樣“野蠻生長”，而是去做正面的競爭，所以相信險企在優化產品結構上，會做出更多的努力，同時對于高凈值人群，以及適合該類人群所配套的產品，包括客單價、產品的多樣化等方面也會做出探索。

“隨著對人身險市場的深耕，老年人、特定人群、曾被傳統核保排除在外的人群必然會成為行業分羹的又一核心區域，而這在差異化定價、核保對加費和除外的精細化處理方面的要求將會更高。從近期報備和熱門銷售的產品來看，‘直保+再保+保險科技’已成為保險創新的新興趨勢，保險科技公司為保險機構所提供的一體化解決方案，正在從開拓更大市場空間、創造更多發展可能、管控多元化風險、降低成本提升效率等多方面提供有效支持。”何劍鋼如是表示。(記者陳婷婷胡永新)

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