監(jiān)管直指增額壽險產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計問題 增額壽險或迎停售潮

近日，多位保險營銷員稱，橫琴人壽的一款增額終身壽險即將停售。業(yè)內(nèi)人士稱，此次停售可能與日前下發(fā)的《人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2022版)》有關(guān)，其他公司可能會跟進(jìn)停售同類產(chǎn)品，保額遞增利率超過3.5%的產(chǎn)品也許迎來停售潮，該類產(chǎn)品的加減保設(shè)計、收益等方面的監(jiān)管或?qū)⒏訃?yán)格。

監(jiān)管直指增額壽險產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計問題

“‘負(fù)面清單’重錘出擊，最近多款增額終身壽險即將停售啦!比如橫琴人壽的傳世壹號……”近日，有保險經(jīng)紀(jì)人向新快報記者表示，未來橫琴人壽的另一款同類產(chǎn)品傳世金彩可能也將停售。

記者了解到，上述“負(fù)面清單”指的是日前銀保監(jiān)會下發(fā)的《人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2022版)》(下稱“2022版負(fù)面清單”)，其涉及產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理四項內(nèi)容，共82條。與2021版相比，2022版負(fù)面清單新增了關(guān)于增額終身壽險在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計方面存在的問題，包括保額遞增比例超過定價利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患，減保比例設(shè)計不合理，加保設(shè)計存在變相突破定價利率風(fēng)險等。

與傳統(tǒng)終身壽險不同，增額終身壽險是保險金額不斷增加的終身壽險，偏重長期儲蓄功能，保單的現(xiàn)金價值會持續(xù)增長，投保人擁有逐年遞增的保險金額和身故保障。

保險產(chǎn)品條款顯示，傳世壹號和傳世金彩的保額遞增利率分別為3.8%和4%，兩者均支持加保，兩者對比，前者在加保時間與金額的規(guī)定方面更加詳細(xì)，如加保申請時間不晚于第十個保單周年日，每次加保的金額不得超過基本保額的20%等。

橫琴人壽客服告訴新快報記者，該公司的傳世壹號終身壽險將于3月25日后停售，目前沒有收到傳世金彩停售的相關(guān)通知，兩者分別于2020年9月和2021年4月上線售賣。該客服介紹稱，兩者均支持減保，只不過在條款中沒有對于減保的設(shè)計作出具體的規(guī)定。

增額壽險或迎停售潮

上述經(jīng)紀(jì)人稱，傳世金彩4%的增額利率是目前市場產(chǎn)品少有的，未來產(chǎn)品的利率應(yīng)該不能達(dá)到這么高。今年1月，銀保監(jiān)會在《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》中提到，和泰人壽、橫琴人壽等6家險企報送的增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險。

準(zhǔn)精算師、精算視覺創(chuàng)始人Alex向新快報記者表示，2022版負(fù)面清單公布后，數(shù)家保險公司近期主動停售部分增額壽險產(chǎn)品，可能是避免監(jiān)管部門的通報批評，也可能是避開未來該公司該類產(chǎn)品的大規(guī)模停售。這或許拉開了本輪增額終身壽險產(chǎn)品停售的“序幕”，接下來保額遞增利率超過3.5%的產(chǎn)品可能會陸續(xù)下架、停售。

未來該類產(chǎn)品設(shè)計的方向是怎樣的?Alex認(rèn)為，第一，在產(chǎn)品宣傳和條款中不得強(qiáng)調(diào)“基本保額的遞增”，并且基本保額每年遞增不得超過3.5%;第二，必須在條款中加上“減保的限制條款”，即對每年的減額退保金額做出限制;第三，產(chǎn)品的回本期不能太快，早期的現(xiàn)金價值不能過高;第四，現(xiàn)金價值的增長曲線要平緩，不能出現(xiàn)“跳躍式”增長。(記者林廣豪)

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