利率高達40%！捷信消金已無口碑可言，消金老大哥活該敗退中國？-環(huán)球視點

在3·15前夕，一份高息貸款糾紛將沉寂已久的捷信消費金融（下稱“捷信消金”）再帶回大眾視野，在這份借款糾紛中，消費者竟然背負了高達40%的利息，而且不允許提起還款。

今年2月24日，裁判文書網(wǎng)發(fā)布的一則關(guān)于消費貸高息糾紛的判決文書顯示，2018年1月6日，時年21歲的被告尚某妍從捷信消金借款43000元，分54期償還，合同約定月息為2%。

但實際上，除2%的月利率外，捷信消金需要收取各種服務(wù)費，包括月客戶服務(wù)費率0.143%，月貸款管理費率0.808%，每月客戶保障服務(wù)包手續(xù)費77.83元以及靈活還款服務(wù)包費15元，最終尚某妍每月要還款1710.61元，這筆貸款的實際年利率近40%。

(資料圖)

貸款發(fā)放后，尚某妍按約定償還借款本息及服務(wù)費25個月，到2020年2月份，尚某妍已經(jīng)還款4萬多元，她覺得利息太高，要求提前還款，卻被捷信消金拒絕。于是，尚某妍干脆不再還款，截至貸款到期，尚某妍剩余貸款本金28279.28元及利息未能按約定期限償還。

捷信消金則向河南省靈寶市人民法院提起訴訟，請求判令尚某妍償還貸款本金28279.28元，并判令以未還本金為基數(shù)，按照月利率2%計算利息直至還完。

最終法院判定，尚某妍償還捷信消金貸款本金及利息，以28279.28元為基數(shù)自2020年5月21日起按月利率2%計算至2020年8月19日，2020年8月20日按起訴時全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率的四倍（即年利率15.4%）計算至款項實際付清之日止。

還不完的貸款

尚某妍的遭遇并非個例，在黑貓投訴平臺上，以捷信消費金融搜索結(jié)果有高達72755條投訴，內(nèi)容幾乎都與高利貸和暴力催收相關(guān)。

比如今年2月23日，有消費者投訴稱，其母親在捷信平臺貸款6萬元，本息一起還了6萬7千多了，還差3萬多沒還。

還有一位消費者投訴稱，其本人于2019年3月20日借款本金30000元，截止到現(xiàn)在還了26580.75，目前還剩余25812.01元，逾期催收頻繁騷擾其家里人，要求一次性把欠款結(jié)清，目前欠款本金是3419.25，但是賬單卻顯示剩余未還款金額25812.01元。

由于利息太高，其中有不少消費者選擇像尚某妍一樣直接選擇不還，而有的消費者則是已經(jīng)無力還款。比如3月15日，有一位消費者投訴稱，其在2019年5月5日通過捷信業(yè)務(wù)人員推銷一筆貸，總共貸了本金75000還了46期接近11萬多了，結(jié)果還有37000元。該消費者表示，業(yè)務(wù)人員在推銷貸款時，并沒有介紹貸款合同有靈活保障包每月120元，客戶服務(wù)費2274元還有各種其他費用，自己咬牙在還款，但實在無能為力了。

顯然，捷信消費金融的利息費用水平已經(jīng)遠遠高出法定水平。中國裁判文書網(wǎng)早前披露的一樁金融借款合同糾紛再審民事裁定書顯示，捷信消費金融將雷某梅訴至法院，結(jié)果南京市建鄴區(qū)人民法院認為，原審原告捷信消金可能涉嫌犯罪，駁回其訴訟請求，且該裁定為終審裁定。

法院認為，捷信消金在消費貸款業(yè)務(wù)中約定收取的綜合息費利率過高，有違國家降低融資成本的政策導(dǎo)向。同時，捷信消費金融在合同中約定的合同簽訂地與實際簽訂地不符，通過該種方式制造管轄連接點，亦應(yīng)予以規(guī)范。

消金老大哥大敗退

2010年1月，消費金融在國內(nèi)的試點工作正式啟動，捷信消費金融成為銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的首批四家試點消費金融公司之一，也是中國首家外商獨資的消費金融公司。

得以于持牌優(yōu)勢，捷信消費金融迅速做大，2017年凈利潤突破10億元，公司員工規(guī)模逼近10萬人，2019年底總資產(chǎn)達到1045億元，成為消費金融業(yè)內(nèi)首家資產(chǎn)規(guī)模破千億元的公司。

然而捷信消費金融卻將一副好牌硬生生打爛，欺詐消費者，亂收費，發(fā)放高息，捆綁銷售亂象層出不窮，消費者投訴滿天飛，捷信消金的口碑逐漸跌入谷底。

一位捷信消費金融前員工曾向媒體透露，捷信消費金融招聘的大量海外高學(xué)歷金融精英，他們以高高在上的姿態(tài)俯視用戶，一線推廣銷售的真實獲客情況很難到達管理層。大量的客戶投訴問題并沒有引起管理層的重視，反而是一味追求業(yè)績擴張。

他說道，“不是沒有人提出過要進行業(yè)務(wù)自查，對銷售端業(yè)務(wù)進行整改，但這樣的聲音最后也漸漸淹沒在團隊人員的流動中。再往后，公司口碑下滑，壞賬逐漸顯現(xiàn)，走到今天這一步也是必然的。”

2019年，國內(nèi)消費金融牌照迎來“開閘”，隨著小米、平安、螞蟻等相繼入場，已毫無口碑可言的捷信消費金融迅速走下崩潰。

截至2020年末，捷信消費金融的總資產(chǎn)縮水至652.07億元，較上年末下降37.6%；凈利潤從2019年的11.4億元大幅下滑至1.36億元，同比下滑近九成。當(dāng)年新增貸款發(fā)放量約為284.99億元，貸款余額為576.32億元，較2019年末下降37.3%。

此后捷信消費金融隔三差無就發(fā)起一輪裁員，由此引發(fā)的仲裁、訴訟等更是不計其數(shù)。2022年9月，人民日報還曝光了捷信消費金融非法裁員事件。中國裁判文書網(wǎng)顯示，捷信公司于2021年4月14日向天津開區(qū)人力資源和社會保障局提交“用人單位裁減人員情況報告表”，該報告表載明企業(yè)用工建立勞動關(guān)系2990人，擬裁減272人，理由是“因勞動合同訂立時所依據(jù)的客觀經(jīng)濟情況發(fā)生重大變化，致使勞動合同無法履行”。

但廣東省中山市第一人民法院認為，經(jīng)營方針的調(diào)整，屬于用人單位的一般性管理行為，屬于企業(yè)的內(nèi)部調(diào)整，難以定性為“簽訂勞動合同時所依據(jù)的客觀經(jīng)濟情況發(fā)生重大變化，致使勞動合同無法繼續(xù)履行”，因此判定捷信消費金融違法解雇公司員工，應(yīng)依法向員工支付違法解除勞動合同的賠償金。

但經(jīng)此事件后，捷信消費金融的裁員還在繼續(xù)。據(jù)北京商報報道，捷信消費金融的“2024計劃”將“僅保留客服和催收等團體，規(guī)模縮減至200人左右。不再發(fā)放貸款，公司最后一筆貸款還款日期是在2024年，至此清退全部業(yè)務(wù)。”

北京商報在報道中還指出，捷信消費金融旗下自營貸款產(chǎn)品疑似停擺，多個自營貸款要么無法開啟業(yè)務(wù)，要么直接引流至第三方平臺的貸款產(chǎn)品。

2022年4月，捷信消費金融已確認轉(zhuǎn)讓牌照，不過由于牌照標(biāo)價高達40億元，與買家預(yù)期相去甚遠，所以至今未能出手。（內(nèi)容來源|商業(yè)華觀）

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