21世紀經(jīng)濟報道記者 唐婧 北京報道

“是金融科技讓擁有70多年歷史的建設銀行重煥青春。”6月29日，建設銀行董事長田國立在2022年度股東大會表示，建行推進實施“新金融行動”，就是要用科技的腳手架重構(gòu)數(shù)字金融服務體系，突破傳統(tǒng)金融理念和能力的束縛，引導金融資源流向痛點領域和薄弱環(huán)節(jié)，實現(xiàn)金融資源公平分配，使金融能成為真正服務大眾的現(xiàn)代金融。

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此次召開的年度股東大會，建行董事長田國立率行長張金良，副行長紀志宏、崔勇，首席財務官柳生榮，首席風險官程遠國，董秘胡昌苗等一眾人士出席并回答了股東有關(guān)金融科技、凈息差、下半年貸款投向及住房租賃基金等多個問題。

據(jù)悉，早在2017年，建行就提出推進“新金融行動”，即以住房租賃、金融科技、普惠金融“三大戰(zhàn)略”為抓手，圍繞“人民對美好生活的向往”、堅持“服務大多數(shù)人而不是少數(shù)人”的理念開展新金融實踐。

田國立著重介紹了建行金融科技戰(zhàn)略的實施情況。他直言，建行的科技部門本來是對內(nèi)服務的，后來獨立出去成立了金融科技子公司，且按照市場化的方式在運營。同時，建行還加大了對金融科技的投入和人員分配，這對人才的吸引力大大增強。不少大型科技公司的骨干也樂意加盟，團隊的內(nèi)生動力和造血功能不斷強化。

數(shù)據(jù)顯示，2018年以來建行的金融科技累計投入超過千億元，其中2022年投入了232.90億元，占營業(yè)收入的2.83%；金融科技人員從不到7000人增加到1.58萬人，科技投入和人才規(guī)模均保持同業(yè)領先。金融科技投入的結(jié)構(gòu)也在不斷優(yōu)化，科研費用和科技人員的人力費用占比從2020年的31%上升到了2022年的45%。

田國立稱，當前商業(yè)銀行普遍面臨凈息差收窄的壓力，但建行的凈息差下降幅度較小，這主要得益于普惠金融業(yè)務的發(fā)展，而后者又要歸功于金融科技的支持。

一季度財報顯示，截至一季度末，建行普惠金融貸款余額 2.67萬億元，較上年末增加 3，220.48億元；普惠金融貸款客戶 279萬戶，較上年末增加 26.09萬戶，兩項指標繼續(xù)位居行業(yè)首位。

田國立還透露，原來建行的科技部門完全是一個成本部門，現(xiàn)在變成金融科技子公司之后成了一個效益單位，除了為母公司服務之外，也會為同業(yè)金融機構(gòu)、政府單位賦能。而且對市場需求的反應速度大幅提升，產(chǎn)品設計、版本升級的周期明顯縮短。隨著行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的理解越來越深入，相信建行的金融科技實力還會釋放出更大的能量。

多項指標繼續(xù)領先同業(yè)

2023年第一季度，建行實現(xiàn)凈利潤891億元，同比增長2.03%，凈息差1.83%，ROA是1%，ROE是12.86%，多項指標繼續(xù)處于可比同業(yè)領先水平。

建行行長張金良表示，建行始終堅持穩(wěn)中求進的工作總基調(diào)，加大對實體經(jīng)濟的支持力度，努力實現(xiàn)質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模、速度、效益、安全相統(tǒng)一的高質(zhì)量發(fā)展。今年一季度，建行著重抓好了以下六個方面的工作。

一是服務實體經(jīng)濟加力提效，穩(wěn)住經(jīng)營基本盤。加大信貸投放力度，各項貸款總額比上年末增長1.33萬億元，增幅6.28%，債券投資增長3264億元，增幅4.37%，生息資產(chǎn)平均余額的增長一定程度上對沖了凈息差下行對效益的影響。

二是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，精準滴灌重點領域。對公方面，普惠、制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色等領域貸款增速高于各項貸款，余額占比穩(wěn)步提升。零售方面，個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款全面發(fā)力，前者比上年末增長了14%，后者比上年末增長了23.65%。

三是推動提升中間業(yè)務的貢獻。一季度非利息收入同比增長21%，其中手續(xù)費和傭金凈收入430億元，占營業(yè)收入的比例超過20%，同比增長2.62%，高于營業(yè)收入增速。手續(xù)費收入之外的其他非利息收入也實現(xiàn)恢復性增長。

四是縱深推進新金融行動取得豐碩成果。加快公司類住房租賃貸款的投放，豐富租賃平臺、長租社區(qū)等場景建設，積極參與保障型租賃住房REITs試點；普惠貸款余額始終保持同業(yè)第一，普惠貸款客戶新增再創(chuàng)新高；“建行云”等數(shù)字基礎設施建設不斷夯實，分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型深入推進，金融科技縱深發(fā)展，有效支撐對內(nèi)和對外賦能。

五是風險防控扎實有效，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)健水平。不良率1.38%，逾期率保持低位，關(guān)注類貸款的占比保持穩(wěn)定。撥備覆蓋率241.68%，比上年末上升0.15個百分點，為盈利增長提供了良好支撐。

六是持續(xù)提升成本效率、優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)。一季度成本收入比是21.66%，在可比同業(yè)當中仍然處于較好水平。

繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

建行副行長崔勇預計，下半年國內(nèi)經(jīng)濟將繼續(xù)企穩(wěn)復蘇，經(jīng)濟的內(nèi)生修復動能不斷增強，對后續(xù)的信貸需求也會形成有力支撐。建行將繼續(xù)保持信貸總量的穩(wěn)定增長，維護經(jīng)濟穩(wěn)中向好的態(tài)勢，總體與社融增長、經(jīng)濟復蘇的態(tài)勢保持匹配。同時，把繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)當作下半年的重點目標。

一是鞏固個人住房貸款的傳統(tǒng)優(yōu)勢，發(fā)掘消費信貸的增長動能，挖掘個體工商戶、商戶、農(nóng)戶等領域的業(yè)務機會。在內(nèi)部打造個人經(jīng)營貸款的新賽道，力爭全年個人貸款的新增要有明顯提升，持續(xù)鞏固好零售第一大行的地位。

二是契合高質(zhì)量發(fā)展的導向，繼續(xù)精準有力支持普惠金融、綠色金融、制造業(yè)、科創(chuàng)金融等重點領域。發(fā)揮建行在基礎設施傳統(tǒng)領域的優(yōu)勢，加大對京津冀、長三角、粵港澳、成渝等經(jīng)濟活躍度高、人口持續(xù)流入的重點區(qū)域的信貸支持，并持續(xù)做好中西部、東北地區(qū)的精準金融服務。

至于房地產(chǎn)，崔勇認為，當前房地產(chǎn)市場總體處于筑底調(diào)整期，隨著經(jīng)濟恢復向好和支持政策的逐步顯效，下一步有望逐步企穩(wěn)。

他透露，今年以來建行在房地產(chǎn)開發(fā)貸上的投放非常好，1-5月份對公房地產(chǎn)貸款累計新增情況優(yōu)于去年同期，很多優(yōu)質(zhì)房企的拿地力度和開發(fā)力度也在有序釋放。建行會積極滿足房地產(chǎn)企業(yè)的合理融資需求，并加大對優(yōu)質(zhì)房企金融供給和服務力度，通過信貸、債券、保函、資管等各類金融產(chǎn)品來滿足市場的合理需求。

如何穩(wěn)息差？

建行首席財務官生柳榮介紹，2023年一季度建行的凈息差是1.83%，環(huán)比下降了8個bp，主要是受去年LPR下調(diào)和貸款重定價因素的影響。目前來看，貸款重定價因素的影響還沒有完全釋放，未來凈息差可能仍有一定的下行壓力，但二三四季度的下滑幅度會相對小一些。

他表示，為了給投資者和股東創(chuàng)造合理回報，建行將繼續(xù)加強負債端和資產(chǎn)端定價的有效管理，并通過數(shù)字化的打法穩(wěn)定貸款收益率并控制存款付息的成本，使凈息差在可比同業(yè)當中繼續(xù)保持領先地位。

具體來看，一是提升對外經(jīng)營能力，對內(nèi)加強管理。在資產(chǎn)端，盡可能提升生息資產(chǎn)的占比，壓低無收益資產(chǎn)的占用，同時通過結(jié)構(gòu)的優(yōu)化來穩(wěn)定貸款收益。對公方面，要保證重點領域的投放，例如普惠、綠色、新興制造業(yè)等，繼續(xù)加大對實體經(jīng)濟的支持。零售方面，信貸資源的擺布會更多向個人貸款傾斜，成立消金公司也有這方面的考慮。

二是在負債端想辦法控制付息成本。除了加強定價管理、控制存款付息率以外，還要發(fā)揮科技手段來改進負債結(jié)構(gòu)，例如通過數(shù)字化、網(wǎng)絡化、系統(tǒng)化的打法，抓好個人存款資金流量。同時，發(fā)揮大行的資金相對優(yōu)勢，加大力度發(fā)展托管業(yè)務。

住房租賃基金進展如何？

建行副行長紀志宏表示，建信住房租賃基金是專注于租賃住房投資的私募基金，基本運作模式是綜合運用股權(quán)投資配套銀行貸款、REITs等一攬子金融工具，引導和帶動社會資本共同投資存量地產(chǎn)，為市場提供更多的租賃住房，重點滿足新市民、青年群體對租賃住房的需求。

他進一步介紹，截至5月末，基金簽約項目20個，總資產(chǎn)規(guī)模87.54億元。基金權(quán)益性的出資規(guī)模是48.88億元，所支持的租賃住房可以向社會提供的租賃住房是1.45萬套。基金投資穩(wěn)步推進的同時，業(yè)務經(jīng)營成果和帶動效應也在逐步顯現(xiàn)。

一是帶動越來越多的社會資本參與住房租賃的投資。其中一個重要打法是和地方國企、頭部房企合作設立子基金，建立開放的項目接口和資本接口，撬動更多的社會資本參與。截至5月末，基金已與各類市場化主體合作設立子基金4只，總規(guī)模195億元，近期還會有更多的子基金落地，撬動效應逐步顯現(xiàn)。

二是住房租賃相關(guān)的配套政策在不斷完善。當下，規(guī)模化、專業(yè)化的住房租賃在中國是一個比較新的事業(yè)，而租賃資產(chǎn)的種類又較為繁多，實踐中各類支持租賃的政策仍在制定和完善的過程中。

三是形成了股權(quán)和債權(quán)聯(lián)動的住房租賃融資新模式。截至目前，建行完成了8個基金投資項目的相關(guān)配套貸款的審批和發(fā)放工作，貸款總規(guī)模是15.67億元。股債聯(lián)動有利于基金優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，強化風險防控，建行也因此獲得了較為穩(wěn)定的現(xiàn)金流優(yōu)質(zhì)項目。

紀志宏稱，下一步建行將在有關(guān)部門的指導和支持下，繼續(xù)積極穩(wěn)妥地推進各項工作，助力探索房地產(chǎn)租賃金融的新模式。

一是業(yè)務經(jīng)營要更加體系化。基金將繼續(xù)以開放模式和外部相關(guān)主體深入合作，并充分利用建行集團的綜合資源優(yōu)勢，打造更多的項目接口，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的供給體系。同時，基金也會與集團的其他機構(gòu)深化聯(lián)動，不斷完善集團的住房租賃產(chǎn)品體系，并形成與對公、對私業(yè)務的良性互動。

二是資金來源要更加多元化。以存量的子基金為抓手，持續(xù)開展市場化的資金募集工作，重點推動和保險機構(gòu)的合作，引導更多的社會資本投入住房租賃的市場建設。

三是進一步完善資產(chǎn)管理的閉環(huán)。做好項目的培育，特別是做好和公募REITs的銜接，推動長租項目通過REITs上市實現(xiàn)投資的退出和業(yè)務的閉環(huán)。另外，在相關(guān)部門的指導下探索多層次REITs的可行性方案，形成更加商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展模式。

（作者：唐婧 編輯：周鵬峰）

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