防范化解金融風(fēng)險是金融工作永恒的主題。今年政府工作報告對金融風(fēng)險提出密切關(guān)注。銀行經(jīng)營的行穩(wěn)致遠，離不開對風(fēng)險的有效管控。

日前，平安銀行最新發(fā)布2022年經(jīng)營業(yè)績顯示，2022年末，該行不良貸款率為1.05%，撥備覆蓋率達290.28%，主要資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)保持平穩(wěn)，風(fēng)險抵補能力保持較好水平。

【資料圖】

對于今年的風(fēng)控，該行也表現(xiàn)出充足的信心?！叭ツ晁募径?，我行關(guān)注類貸款占比受一次性政策因素及疫情突然放開的階段性影響。預(yù)計未來一次性因素消失，資產(chǎn)質(zhì)量將逐級好轉(zhuǎn)，加上今年我們又專門成立了零售催清收團隊，相信今年零售的清收一定會做得更好。預(yù)計全年資產(chǎn)質(zhì)量將保持平穩(wěn)?！?平安銀行副行長郭世邦表示。

良好的風(fēng)險抵抗能力，為該行的經(jīng)營與發(fā)展保駕護航：2022年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入1798.95億元，同比增長6.2%；實現(xiàn)凈利潤455.16億元，同比增長25.3%，零售客戶管理資產(chǎn)總額（AUM）接近3.6萬億元，關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)保持穩(wěn)定。并持續(xù)加大實體經(jīng)濟支持力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，普惠、制造業(yè)、涉農(nóng)、綠色金融等領(lǐng)域貸款實現(xiàn)較好增長。負債總額48868.34億元，較上年末增長8.0%。其中，吸收存款本金余額33,126.84億元，較上年末增長11.8%。

風(fēng)控能力持續(xù)優(yōu)化

2022年，受宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響，部分對公客戶經(jīng)營和零售客戶的就業(yè)和收入均受到一定影響，平安銀行認真落實監(jiān)管金融紓困政策，對暫時受宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響的對公和零售客戶采取延期紓困政策，與客戶共渡難關(guān)，同時密切關(guān)注延期政策對全行風(fēng)險狀況的影響并采取相應(yīng)應(yīng)對策略。

據(jù)報告顯示，2022年末，該行逾期貸款余額占比1.56%，較上年末下降0.05個百分點；逾期60天以上貸款占比0.87%，與上年末持平；逾期90天以上貸款占比0.73%，較上年末下降0.01個百分點。不良貸款率1.05%，較上年末上升0.03個百分點。2022年，該行計提的發(fā)放貸款和墊款信用減值損失641.68億元，同比增長8.0%。2022年末，貸款減值準(zhǔn)備余額1011.96億元，較上年末增長12.2%；撥備覆蓋率290.28%，較上年末上升1.86個百分點。2022年，該行核銷貸款598.02億元；收回不良資產(chǎn)總額412.94億元，同比增長26.0%，其中收回已核銷不良資產(chǎn)本金203.64億元（含收回已核銷不良貸款119.42億元），同比增長8.7%。

“2023年，一定要堅守風(fēng)險管控的攻守兼?zhèn)涞脑瓌t，要聚焦重點領(lǐng)域，特別是通過我們風(fēng)險好的管控既能夠支持到實體經(jīng)濟，使得我們的信貸投放有一定的增長，同時又能夠管控到風(fēng)險。”平安銀行副行長兼首席財務(wù)官項有志表示。

監(jiān)管對于銀行資本管理的政策，也利好于該行。對于2月發(fā)布的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，在郭世邦表示：“我們從2020年就陸續(xù)地與監(jiān)管溝通，反饋我們的意見。其中大部分要求都落實了，在流程機制、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、系統(tǒng)實施等方面也都逐步落實了大部分要求，所以24年1月1號正式實施，對我們而言壓力并不大?！?/p>

在郭世邦看來，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》對該行而言，提供了多方面的利好?！皬腞WA的角度看，本次修訂利好零售資產(chǎn)占比高的銀行。而我行是零售占比已經(jīng)達60%，肯定是利好。一方面，是信用卡合格交易者權(quán)重大幅降低，從過去75%的權(quán)重，這次降低到40%；另一方面，房抵貸業(yè)務(wù)占用權(quán)重大幅降低，我行目前房抵貸的規(guī)模6000億左右，這部分RWA占用大幅降低，節(jié)約了大概兩千多億的RWA?！?/p>

此外，對于政府工作報告所提及的房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險，該行將繼續(xù)嚴(yán)把涉房業(yè)務(wù)風(fēng)控。“今年房地產(chǎn)行業(yè)政策面還是以維穩(wěn)為主，市場面持續(xù)的筑底、逐步的回暖，信用面也逐漸恢復(fù)平穩(wěn)，應(yīng)該說大規(guī)模違約概率比較小。在這樣的環(huán)境下，我行今年涉房的貸款將保持合理有序的投放，項目的層面還是堅持主體、區(qū)域、項目三維篩選?！惫腊畋硎?。

大力推動零售轉(zhuǎn)型發(fā)展

2022年，定位為“零售銀行”的平安銀行充分發(fā)揮綜合金融和科技賦能優(yōu)勢，持續(xù)深入貫徹以開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機融合的零售轉(zhuǎn)型新模式，打造“智能銀行3.0”， 2022年末，個人存款余額突破1萬億元，個人貸款余額突破2萬億元，平安口袋銀行APP月活躍用戶數(shù)（MAU）突破5千萬戶，轉(zhuǎn)型發(fā)展成效持續(xù)顯現(xiàn)。

“通過三大升級，我們乘風(fēng)而上，繪制第二增長曲線?！?在該行3月9日的業(yè)績發(fā)布會上，謝永林介紹說，一方面，該行零售客群經(jīng)營的打法更加清晰，驅(qū)動零售轉(zhuǎn)型站上新平臺。另一方面，面向大眾客群，該行則構(gòu)建以信用卡為尖兵的消費金融經(jīng)營體系。此外，面向私人財富客群，該行構(gòu)建了以資產(chǎn)配置為核心的財富管理經(jīng)營體系。

這也反映到該行零售業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)上。在消費金融方面，2022年末，該行個人貸款余額20,473.90億元，較上年末增長7.2%；該行信用卡流通卡量6899.72萬張，較上年末下降1.6%，但通過精細化客群經(jīng)營，全年信用卡循環(huán)及分期日均余額同比2021年增長22.1%，帶動信用卡利息收入實現(xiàn)較快增長。

在基礎(chǔ)零售方面，2022年末，該行零售客戶數(shù)12,308萬戶，較上年末增長4.1%；平安口袋銀行APP注冊用戶數(shù)15288.32萬戶，較上年末增長13.3%，其中，月活躍用戶數(shù)（MAU）5,068.44萬戶，較上年末增長5.1%。

而在私行財富領(lǐng)域，2022年末，該行財富客戶126.52萬戶，較上年末增長15.0%，其中私行達標(biāo)客戶8.05萬戶，較上年末增長15.5%。2022年，該行實現(xiàn)代理保險收入19.84億元，同比增長30.9%。

為實體經(jīng)濟注入金融活水

為加大對實體經(jīng)濟的支持力度，平安銀行緊跟國家戰(zhàn)略布局，持續(xù)加大對重點領(lǐng)域的融資支持。“作為股份制銀行，支持高質(zhì)量發(fā)展的路徑之一就是融入現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)，深入產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈。我們希望運用專業(yè)能力，將金融資源敏捷、高效地導(dǎo)入到企業(yè)經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)升級中，從‘融資渠道’變成‘成長伙伴’?！敝x永林介紹說，過去一年，該行制造業(yè)中長期貸款余額較上年末增長35.3%。

為支持小微普惠做大做強，該行借助大數(shù)據(jù)、AI、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等領(lǐng)先技術(shù)，深入供應(yīng)鏈場景和生態(tài)，推動小微專屬產(chǎn)品“新微貸”實現(xiàn)數(shù)字化升級，并持續(xù)優(yōu)化“宅抵貸”“抵押E貸”等普惠產(chǎn)品，有效緩解企業(yè)融資難、融資貴的問題。該行堅決落實四部委要求，積極響應(yīng)“減費讓利”兩項倡議，助力小微企業(yè)和個體工商戶等市場主體減負。

數(shù)據(jù)顯示， 2022年，該行普惠型小微企業(yè)貸款累計發(fā)放額4,680.87億元，同比增長31.2%，新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率同比下降1.93個百分點，新增投放民營企業(yè)貸款客戶占新增投放所有企業(yè)貸款客戶達70%以上；2022年末，該行民營企業(yè)貸款余額較上年末增長18.4%，在企業(yè)貸款余額中的占比為 74.5%。

“在助力鄉(xiāng)村振興方面，我們主要是從四個方面來進行推動：一是通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品的服務(wù)來支持鄉(xiāng)村振興；二是通過完善人才的培養(yǎng)機制來支持助力鄉(xiāng)村振興；三是強化公私業(yè)務(wù)聯(lián)動，來幫助我們的農(nóng)村的一些特色農(nóng)產(chǎn)品的銷售，來支持鄉(xiāng)村振興。另外，我們也利用科技優(yōu)勢，加快農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，打造數(shù)字鄉(xiāng)村。” 項有志介紹說。

同時，圍繞二十大精神，該行認真落實國家碳中和戰(zhàn)略，深入布局綠色金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，積極支持清潔能源、節(jié)能環(huán)保、清潔生產(chǎn)、生態(tài)環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級、綠色服務(wù)等綠色產(chǎn)業(yè)重大項目，全面助力實體經(jīng)濟低碳綠色可持續(xù)發(fā)展。 “去年末，我們的綠色貸款余額是1098億，增幅達到了58.8%，同時，我們又專門發(fā)行了200億的綠色金融債券?！?項有志表示。

此外， 2022年末，該行“星云物聯(lián)計劃”已在智慧車聯(lián)、智慧制造、智慧能源、智慧農(nóng)業(yè)、智慧基建、智慧物流六大產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域落地30多個創(chuàng)新項目，服務(wù)客戶超21000戶，接入物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備超2000萬臺。據(jù)了解，自該計劃落地以來，支持實體經(jīng)濟融資發(fā)生額累計超6500億元。

這與該行發(fā)力開發(fā)銀行的戰(zhàn)略密不可分?！拔覀儼褜⒘闶鄣馁~戶能力、商戶收單能力全面打通，聚焦賬戶服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)平臺、供應(yīng)鏈場景方、行業(yè)軟件服務(wù)商四類合作伙伴，搭建‘總行、分行、服務(wù)商’三級經(jīng)營體系，基于共同經(jīng)營、共建場景的思路，批量觸達并持續(xù)經(jīng)營場景中的海量B端商戶及C端客戶。” 謝永林介紹說，“全新的開放銀行不僅是支持零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的新打法，還通過服務(wù)平臺上的海量小微客戶?！?CIS)

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