一降再降！最低2字頭！杭州有人前腳剛存30萬，想法變了……

“三年期存款利率3.2%，消費貸款卻只要2.98%。”近日，杭州市民黃女士咨詢定期存款利率時，發現某銀行的一貸款產品利率比定期存款利率還要低，“前腳剛存進30萬元，現在又想貸點錢出來了。”黃女士調侃道。

隨著政策利率連續下調，銀行的消費貸、經營貸價格又“卷”起來了。

個貸利率低至2.98%

【資料圖】

低于3年期存款利率，呈倒掛現象

“這是我們行8月份新推出的活動利率。封頂200萬元，50萬元內（含）可享受2.98%的低利率。” 某銀行一網點信貸經理告訴記者，“最近每天都有客戶來咨詢，這樣的利率優惠絕對是近年來新低了。”

潮新聞記者了解到，這款“貸易通”產品是該銀行面向有房產的企業主、個體工商戶、優質企事業單位在職員工打造的一款抵押類產品，貸款用途可為消費或經營。

“消費貸最長可貸5年，50萬元內（含）2.98%，超出部分4.5%，綜合利率4.2%左右，隨借隨還；經營貸時間跨度更長，50萬元內（含）也是2.98%，超出部分3.7%，以10年期計算綜合利率3.6%左右。”這家銀行的一名信貸經理介紹道。

潮新聞記者注意到，該行當前三年期存款利率為3.2%，明顯高于活動貸款利率，呈倒掛現象。不過，網點工作人員表示：“隨著LPR的下調，9月份存款利率可能還要下調。”

不過，目前市場主流的貸款利率仍然在3.2%至3.6%左右。

“貸款業務壓力無時無刻不大。”一國有銀行基層網點員工告訴記者，這波個貸內卷潮，從年初蔓延至下半年，“打電話、地推、上門辦業務，每天都忙得暈頭轉向。”

在分析人士看來，銀行“卷”個貸，與目前經濟大環境、市場供需變化、銀行同業競爭等多方面因素有關，不過，多名專家也指出，行業過度卷或過度定價屬于非常態，難以長期持續。

“個貸利率進一步下調的空間有限。”有業內人士認為，2.9%的定價已基本接近資金成本，銀行較難有進一步下降的空間。

上半年消費貸款同比多增四千億元

事實上，早在今年年初，銀行消費貸利率就已開啟了“內卷”模式，多家主流銀行的個人消費貸款利率下限一路走低，達到近幾年來最低水平。

記者從多位銀行工作人員處了解到，今年春節前后，國有大行的消費貸產品利率下限均降至4%以下。彼時，中國銀行“隨心智貸”年利率最低3.95%，額度最高30萬元；建設銀行“建易貸”年化利率最低3.95%；工商銀行“融e借”額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%。

融360數字科技研究院監測數據顯示，7月全國性銀行的消費貸平均利率水平為3.57%。多個國有行和股份行，包括部分在個人消費貸領域較為活躍的城商行，消費貸最低利率都可以做到1年期LPR（貸款市場報價利率，7月為3.55%）以下。

消費貸利率持續下行的背后有著政策和市場雙重影響。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受媒體采訪時表示：一方面，近年來，為應對內外復雜經濟環境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移；另一方面，受到市場競爭影響，銀行積極推動消費貸業務發展，同業競爭激烈。

從央行數據來看，消費貸款今年增長明顯。上半年，住戶貸款新增2.80萬億元，同比多增5723億元。住戶貸款多增的主要原因是個人經營貸款和短期消費貸款有所多增。其中，個人短期消費貸款新增3009億元，同比多增4019億元。

除此之外，有業內人士指出，消費貸利率走低還與年內銀行存款利率調降有關。

多家上市銀行公布半年報

息差持續收窄，承壓明顯

A股42家上市銀行中，當前已有20多家銀行交出上半年“成績單”。

受LPR（貸款市場報價利率）多次下調、持續讓利實體經濟以及存量貸款重定價等多重因素影響，上半年A股上市銀行息差持續收窄，承壓明顯。

數據顯示，截至報告期末，已披露半年報的上市銀行凈息差范圍在1.31%至3.00%之間，環比季度和同比均有所下滑。

日前，國家金融監督管理總局公布的數據顯示，2023年二季度商業銀行凈息差為1.74%，與一季度持平，但較上年同期下降20個基點。

目前已發布中期業績的A股上市銀行中，交通銀行、上海銀行、蘭州銀行、上海農商行凈息差已低于1.74%的行業水平。其中，交通銀行2023年上半年凈息差同比下降22個基點為1.31%，上海銀行2023年上半年凈息差同比下降26個基點至1.40%。

如何穩住銀行凈息差，已成為行業共同面臨的話題。

8月17日晚，中國人民銀行發布了《2023年第二季度中國貨幣政策執行報告》，在專欄中首次討論了“合理看待我國商業銀行利潤水平”，提出商業銀行維持穩健經營、防范金融風險，需保持合理利潤和凈息差水平，這樣也有利于增強商業銀行支持實體經濟的可持續性。

分析人士認為，央行首提商業銀行“合理利潤”，明確表態保持銀行息差合理水平。展望未來，預計商業銀行凈息差將逐步企穩，在合理范圍之內保持穩定。

重要提醒：

個貸利率“誘人”，但需警惕風險

對于普通消費者來說，盡管個貸利率“誘人”，但還是要根據自身的實際需求和還款能力理性選擇，一方面合理控制債務水平和杠桿率，避免過度消費，另一方面合理使用貸款資金，警惕政策風險和資金風險。

事實上，無論是消費貸還是經營貸，資金使用都有明確要求。其中，消費貸只能用于日常消費使用，經營貸則必須要有正常經營的實體企業，資金只能用于經營。監管部門也明確要求經營貸、消費貸不得買房、炒股等。一旦被監管發現異常，監測到貸款違規進入樓市，銀行將會要求客戶限期還清所有貸款，客戶個人征信也會留下不良記錄。如果借款人和貸款中介在申請貸款的過程中存在弄虛作假的行為，又給銀行造成壞賬，可能涉嫌騙取貸款罪，銀行可報警追究刑事責任。

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來源：潮新聞記者 何慧婷、南方都市報、網友評論

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