民營銀行吸儲能力較弱 不少業務資質也受限

受限于“一行一點”模式的掣肘，民營銀行吸儲能力較弱，不少業務資質也受限。面對迫近的年終“大考”，為盤活存量客戶、挖掘新客戶，12月2日，北京商報記者注意到，近日已有包括億聯銀行、富民銀行、梅州客商銀行、蘇寧銀行在內的多家銀行開始通過力推收益加速券、支付券、送獎品等方式吸引用戶目光。由于大部分促銷活動會以產品形式發放，其中的成本也均是由銀行來承擔，在搶人大戰的背后，也折射出民營銀行的苦惱與焦慮。

“閑錢多賺好福利”“最高可加速4%”“最長加速期限14天”……北京商報記者注意到，億聯銀行近日開始在手機銀行App打出宣傳語向用戶推薦收益加速券，該行推出的收益加速券共有4種，加速利率分別為4%、1.3%、0.8%、0.5%，對應的可加速天數分別為1天、3天、7天以及14天。

北京商報記者實測發現，此次億聯銀行推出收益加速券旨在向用戶導流其代銷的銀行理財子公司理財產品，以1天收益加速券為例，持有加速券可以購買該行代銷的興銀理財、平安理財等多款理財產品。

除了送收益加速券外，富民銀行也在2021年12月1日-2022年1月5日推出了指定產品享年化2%積分收益加速的活動。蘇寧銀行也將在12月8日上線“搶100元支付券”的活動，北京商報記者注意到，該活動只針對持有該行代銷理財產品“天天盈”余額≥1000元的用戶。

談及民營銀行花樣攬客，金樂函數分析師廖鶴凱在接受北京商報記者采訪時分析稱，民營銀行的此類促銷活動屬于市場化行為，也確實是行業競爭激烈的一種體現。此類加速券、支付券的促銷活動大概率體現的是市場化的利率水平，可以加強銀行運行效率和資產周轉效率，提升銀行盈利水平。

北京商報記者注意到，從促銷時間段來看，民營銀行力推各類促銷券的時間通常在1-3個月左右。“當民營銀行利率被嚴控，又沒有什么其他的可競爭性的產品時，只能通過理財產品去豐富自身的產品線。”一位民營銀行相關人士介紹稱，目前民營銀行不能發自己的理財產品，通過這種方式就相當于多了一個銷售渠道，相當于把相對豐富的產品提供給用戶，這樣才能盤活存量用戶吸引新用戶。

不過，“羊毛出在羊身上”，由于大部分促銷活動會以產品形式發放，其中的成本也均是由銀行來承擔。“為了讓用戶更好地留在銀行，成本肯定是我們自身負擔，而且促銷活動不是一個長期的活動，只是按照一定的需求去進行配置，和商家打折一樣。不過補貼的成本都在銀行能接受的范圍內，民營銀行沒有線下網點，成本比較節省，比如傳統銀行獲客一個人的成本為400-600元，民營銀行的成本可能不到100元，更低一些。”上述民營銀行人士說道。

除了各類促銷券外，梅州客商銀行還推出了買存款送禮品活動，12月1日-31日，該行用戶只要完成存款購買任務便可以參與游戲，活動獎品為話費、京東e卡、積分等。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，民營銀行當前面臨的痛點是內源性融資能力不足、外源性負債渠道窄，品牌效應不強，負債和整體運營成本較高，行業競爭壓力較大;同時，民營銀行的用戶群體主要以小微企業為主，加之國內信用擔保機制仍處于完善階段等，使其面臨的信用風險相對較大，以及民營銀行“船小好掉頭”，但資本實力和抗風險能力相對較弱。

“在嚴控規模的情況下，民營銀行遇到了發展瓶頸，第一個是產品沒有競爭力;第二個是在疫情的影響下，不良貸款率增加的概率較大;第三個就是資本金受限。”上述民營銀行人士感慨稱，此前業內預期，未來北交所成立之后會有一批民營銀行上市，但以目前的這種狀態來看，很難，希望監管可以給點“喘息”的機會。(記者宋亦桐)

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