銀行已全部明示貸款年化利率 約30%地方銀行異地存款余額清零

2019年12月，人民銀行發(fā)布公告，按市場化、法治化原則推進存量貸款定價基準轉(zhuǎn)換，并設(shè)定了2020年3月至8月為轉(zhuǎn)換窗口期。轉(zhuǎn)換工作成效如何?近日，《中國金融》2021年第19期刊發(fā)央行副行長劉國強的署名文章《深化LPR改革取得重要成效》。文章稱，2020年8月，存量貸款定價基準轉(zhuǎn)換如期完成。其中，存量個人房貸累計轉(zhuǎn)換28.3萬億元、6430萬戶，轉(zhuǎn)換比例99%，其中94%轉(zhuǎn)換為參考LPR定價。

銀行已全部明示

貸款年化利率

文章指出，在推動LPR改革過程中，人民銀行同時推出了多項改革配套措施，有效地形成了政策合力，增強了政策效果。

今年3月31日，人民銀行發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務的機構(gòu)均應明示貸款年化利率，并明確推薦使用內(nèi)部收益率法計算貸款年化利率。發(fā)布公告的方式有效覆蓋了所有放貸機構(gòu)和金融消費者，既起到了廣泛宣傳推動作用，也能夠督促人民銀行沒有直接管理權(quán)限的互聯(lián)網(wǎng)平臺等機構(gòu)加快明示貸款年化利率。

同時，人民銀行指導中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會研究將貸款年化利率作為強制性披露要求納入國家標準。目前，銀行業(yè)金融機構(gòu)已全部明示貸款年化利率，6000多家放貸機構(gòu)以及主要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也已基本完成明示工作，涉及月均1.7億左右客戶發(fā)生的近4億筆貸款，總額超過180萬億元。總的來看，明示貸款年化利率有利于借款人了解實際借款成本，切實維護了金融消費者知情權(quán)。

約30%地方銀行

異地存款余額清零

與此同時，央行加強了對異地存款的管理。異地存款是指銀行通過在沒有設(shè)立實體網(wǎng)點的地市開立的賬戶吸收的存款。

中國人民銀行于2021年第一季度起將地方法人銀行吸收異地存款情況納入MPA，禁止其通過各種渠道開辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結(jié)清。無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務在線上開展的銀行除外，存款利率自律要求參考國有銀行執(zhí)行。截至2021年7月末，絕大部分地方法人銀行已停辦異地存款，異地存款余額有序壓降，約30%的地方法人銀行已清零;可吸收異地存款的互聯(lián)網(wǎng)銀行存款利率均不超過同期限存款基準利率加50個基點的自律管理上限。

一些小型企業(yè)利率

降低幅度超200個基點

存量貸款定價基準計劃于2020年3月1日啟動。對于個人住房貸款，明確轉(zhuǎn)換時的參考基準統(tǒng)一為2019年12月的LPR，借款人在2020年3～8月中的任何一天轉(zhuǎn)換，利率水平和加點數(shù)值都是一樣的，從政策設(shè)計上避免了借款人轉(zhuǎn)換時間帶來的差異，有效防止了人員集中在某一時間段辦理的情況。轉(zhuǎn)換初期，積極督促引導金融機構(gòu)主要通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上方式進行轉(zhuǎn)換，借款人足不出戶，在線上通過簡單操作即可完成，避免現(xiàn)場辦理帶來的人員聚集。隨著疫情得到有效控制，金融機構(gòu)逐步開展線下轉(zhuǎn)換。

存量轉(zhuǎn)換過程中，企業(yè)可與銀行協(xié)商直接降低貸款利率，一些小型企業(yè)的利率降低幅度超過200個基點，有效減少企業(yè)利息支出，支持了復工復產(chǎn)和實體經(jīng)濟發(fā)展。個人房貸轉(zhuǎn)換方面，雖然銀行通過公告、短信、郵件、電話和APP推送等方式廣泛通知借款人，但臨近轉(zhuǎn)換期末仍有部分借款人遲遲不與銀行聯(lián)系，個人房貸轉(zhuǎn)換進度偏慢。一些銀行通過批量轉(zhuǎn)換的方式有效解決了這一問題，也有部分銀行擔心批量轉(zhuǎn)換后會面臨較大維權(quán)壓力和聲譽風險。需要看到的是，如果不進行批量轉(zhuǎn)換，不主動轉(zhuǎn)換的借款人將錯過集中轉(zhuǎn)換窗口期。表面上看銀行避免了違約風險，實際上次年重定價日后也可能面臨未減少利息支出的借款人大量咨詢和投訴，并且還沒有讓借款人享受到政策紅利，損害了借款人的利益。按照“以人民為中心”原則，人民銀行將金融機構(gòu)存量企業(yè)貸款轉(zhuǎn)換進度納入宏觀審慎評估(MPA)考核，鼓勵金融機構(gòu)對房貸進行批量轉(zhuǎn)換。

2020年8月，存量貸款定價基準轉(zhuǎn)換如期完成。存量企業(yè)貸款累計轉(zhuǎn)換35.5萬億元、84萬戶，轉(zhuǎn)換比例90%，其中90%轉(zhuǎn)換為參考LPR定價。轉(zhuǎn)換過程中直接降低利率，減少企業(yè)每年利息支出逾280億元。從下一個重定價周期開始，企業(yè)還可享受到LPR下降帶來的政策紅利，利息支出減少幅度更大。存量個人房貸累計轉(zhuǎn)換28.3萬億元、6430萬戶，轉(zhuǎn)換比例99%，其中94%轉(zhuǎn)換為參考LPR定價。2021年重定價后，預計全年可為房貸借款人節(jié)省利息支出約500億元。(記者程婕)

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