房貸延期規定各不相同 有銀行可“本金利息同步延期”

“如果辦理房貸延期還款，本金和利息可以一起延后30天”，“要先提交延期申請進行審批，利息還是要還的，但本金可以延后半年還……”在央行要求金融機構要靈活調整住房按揭等還款安排、合理延后還款期限后，廣州多家銀行已開始跟進政策，但具體操作卻各不相同。有的銀行延期時間較長，但只延本金，不延利息;個別銀行可以本金利息同時延期，但延期時長僅為30天。

規定各不相同，有銀行可“本金利息同步延期”

疫情發生以來，部分居民收入受到短期影響，出現了不少推遲償還月供、重新安排還款計劃的需求。廣東銀保監局數據顯示，2020年至今，廣東轄內銀行機構累計對受疫情影響的4.6萬戶房貸實施延期還款，涉及貸款超過300億元。其中，2022年以來辦理房貸延期還款的有772戶。

4月18日，《關于做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知》發布，當中提到：因城施策實施好差別化住房信貸政策，合理確定轄區內商業性個人住房貸款的最低首付款比例、最低貸款利率要求，更好滿足購房者合理住房需求，促進當地房地產市場平穩健康發展。在《通知》發布后，廣州多家銀行已逐步落地月供暫緩業務。

記者于多家銀行了解到，“延期還貸”目前已可接受申請。但具體的政策執行，各家銀行都有自家的規定，延期時長從28天至半年不等，但個別銀行可允許包括本金和利息在內的月供整體延后還款。

中國農業銀行信貸經理告訴記者，“如果辦理房貸延期還款，本金和利息可以一起延后30天。”

中國工商銀行工作人員則向記者表示，“辦理此業務，要先提交延期申請進行審批，利息還是要還的，但本金可以延后半年還……”

中國銀行廣東省分行表示，對于本輪疫情因感染新冠治療或隔離人員、參加疫情防控工作人員和因疫情原因暫時影響還款的個人貸款客戶，中國銀行廣東省分行可提供的“延遲還款”服務包括：設置還款寬限期、推遲下一還款日、延遲償還本金、推遲貸款到期日等。

此外，記者還了解到，中國建設銀行可申請延后28天還款;光大銀行目前寬限期單次最長可達3個月，并且不計入客戶征信違約記錄。

有銀行人士指出，對于延期還貸包不包括本金，其實可以提申請要求，但最終需要由銀行審批來定。

據《中國家庭金融調查報告》公布的數據顯示，30-40周歲群體的家庭中住房貸款總額是家庭年收入的11倍，但收入最低的四分之一家庭中貸款總額是年收入的32倍，按照當時5.6%的房貸利率來算，這部分家庭每年光房貸利息支出就將占全部家庭年收入的近兩倍。

廣州資深按揭貸款專家鄭大源向記者表示，延期還貸，大部分情況下僅僅是本金延遲還款，“通常來說，利息還是要還的，并且利息支付不會減少。不過，這次不是個別借款人的行為，如果到時嚴重情況，也許可以繼續延期，或者可以本金利息一起延期。”

可以申請“延長貸款年限”減輕月供負擔

對于短期的還款壓力，申請“延期還貸”能緩解燃眉之急，但真正要減輕月供壓力，有購房者更期望能“延長貸款年限”。

申請延期還貸，部分銀行會要求在約定限期，把本金、利息一次性還清。而“延長貸款年限”，則是還款期限為10年、20年的客戶，向銀行申請延長期限至20年、30年等更長的年限，直接降低月供款。

“我們可以申請延長年限，例如貸款期從20年調整到30年，需要提交收入證明和流水等資料，證明收入下降，審批較嚴格，但利息會跟著調整。”農業銀行工作人員表示。

中國銀行廣東省分行則表示，除“延遲還款”政策外，分行可提供包括延長貸款期限在內的調整還款計劃服務。“在符合監管政策要求及相關制度規定的前提下，我行會結合客戶訴求及提供資料進行審批。”

鄭大源表示，“這個延長還款年限，政策是存在的，但銀行也很少會同意延長貸款年限，如果縮短還款年限，則會容易很多。”

如果延期到期后，貸款依然還不了，那購房者是否一定走上斷供之路?“如果延期到期后，借款人依然不還，按規定是要查封房產，走起訴拍賣流程。”但鄭大源認為，“在現實中，由于當前疫情的困擾，銀行也會考慮社會責任，酌情處理，尤其大面積出現的時候，可能會有一些不同的操作。”

法拍房掛牌量環比上升兩成，但較少因房貸斷供而產生

針對因疫情不能按時償還個人住房按揭貸款的情況，廣東金融業紓困政策密集出臺，包括通過調整延后還款、減免罰息、維護征信等措施。

在房地產市場研究專家趙卓文看來，此次多家銀行允許延期還款，是立足于當下疫情反復的特殊情況，僅僅是為受疫情影響暫時失去還款能力的借貸者提供喘息之機，“并不是因為大家都還不起月供了，銀行才出臺這個政策。”

中國銀行廣東省分行表示，“個人貸款的資產質量目前保持穩定可控的狀態。”

央行金融市場司司長鄒瀾此前表示，“在疫情初期，個人住房貸款不良率一度由0.29%上升到了0.37%;延期還款政策實施后，貸款質量總體保持穩定;隨著后來疫情緩解，居民收入恢復，貸款償還很快恢復正常，到2020年末，不良率已經回到了0.29%的原有水平。”可以看出，該政策主要是針對貸款不良率而出臺的短期措施。

不過，從不良資產處理的法拍房數據來看，廣州的法拍房數量近兩月則有較大程度的上漲。記者在阿里拍賣司法平臺統計到，最近一個月(3月21日-4月20日)，廣州“正在進行”“即將開始”“已結束”的住宅用房，共345套;上個周期(2月21日-3月20日)則為285套，環比上升約21%。法拍房樓齡多集中在5-15年間，大多分布在花都、增城、南沙等外圍區。而根據小鷹科技發布的《2021年廣州市住宅法拍房研究報告》顯示，廣州市2021年的法拍房開拍套數為4224套，而2020年則為4007，增加了217套，上漲為5.4%。

嚴躍進表示，在工作或收入受影響的情況下，此類斷供情況確實會出現，所以需要相關銀行關注此類內容，積極在金融服務等方面做創新，以更好解決購房者的顧慮問題，同時也能夠借此減少房貸違約或斷供的現象。有業內人士指出，大部分法拍房主要是債務糾紛、公司破產等因素造成的，主要為了變現資產去償還其他債務，真正因房貸斷供導致拍賣的占比較少，不代表大范圍的“斷供潮”來臨。

對于金融政策扶持下，未來樓市的走向，趙卓文表示，“雖然近期政策朝著寬松的方向調整，但我認為樓市很難再復刻2016年的行情。當前調控基調仍然是‘穩房價、穩房價、穩預期’。近期央行‘降準不降息’，不久后發布‘金融救市23條’、聯合外匯局提出‘因城施策實施好差別化住房信貸政策’，無不體現政府將重點支持實體經濟、科學配置資金流向的決心。”趙卓文認為，樓市“不再搞大水滿貫”，應該積極支持實體經濟的發展，扶持利國利民的實體產業，從根本上提高居民收入和預期收入，這是讓房地產平穩健康行之有效的路徑。

專家提醒

要客觀評估自己未來收入水平，提前做判斷

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進提醒到，能夠暫緩月供當然也是減輕負擔的一種表現，但也需要注意幾點：第一、相關申請的手續是否繁瑣，若是繁瑣且暫緩的時長有限，那么還是建議通過其他方式按時償還貸款。第二、若是暫緩，那么需要了解下后續的房貸利率以及其他情況，防范房貸成本增加等風險。第三、要客觀評估自己的未來收入水平，提前做判斷，這樣可以對于此類暫緩月供的考慮更加清晰，有助于合理籌劃后續月份的房貸償還工作。第四、不同銀行的口徑確實不一樣，要多主動和銀行信貸經理多咨詢、多了解，這樣對于此類業務的操作才會更加明晰。（記者何璐詩魏鑫范昊怡）

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